КАСКО на кредитный автомобиль

Покупка автомобиля в кредит влечет за собой не только обязательства по уплате процентов, но и по оформлению КАСКО – полиса автострахования. Банку важно, чтобы машина была финансово защищена от убытков, до тех пор, пока кредитный заемщик не выплатит долг.

Дело в том, что большинство кредиторов выдает автокредит под залог, которым служит купленная машина. Если заемщик не справится с выплатой долга, банк вправе изъять залоговое имущество, выставить его на торги и с вырученных денег закрыть кредит.

Без оформления страховки банк может отказать в выдаче автокредита или повысить процентную ставку. При этом переплата за счет повышенной ставки может стать дороже, чем полис КАСКО.

Не все кредитные организации требуют оформить КАСКО, которое по своей сути является добровольным видом страхования. Но тогда стоит быть готовым к тому, что условия кредита могут ужесточиться. Например:

• уменьшится срок кредитования;
• сократится лимит займа;
• увеличится пакет документов, необходимых для заключения кредитного договора;
• сократится выбор автомобилей, доступных для покупки в кредит;
• существенно повысится размер первого взноса и/или годовая ставка по кредиту и др.

Цена на страховку складывается из нескольких параметров, ее окончательный размер зависит от тарифа выбранной страховой компании. В отличие от ОСАГО, полис КАСКО – добровольный страховой продукт, поэтому его ценообразование не регулируется государством. Но это скорее преимущество, чем недостаток. Высокий уровень конкуренции в сегменте КАСКО вынуждает страховщиков снижать цены и предлагать клиентам различные бонусы и скидки на страховку.

Факторы, от которых зависит стоимость КАСКО на кредитный автомобиль: стоимость, марка и модель автомобиля, коэффициент аварийности водителя, его возраст и стаж вождения, количество рисков и опций, включенных в программу, срок страхования, страховая сумма и другие.

Оформить страховку с франшизой можно только при условии согласия банка, эта опция должна быть указана в кредитном договоре. Франшиза позволит сэкономить на КАСКО на кредитный авто до 60% от его первоначальной стоимости.

Франшиза – это опция, разделяющая ответственность по возмещению убытков между страховщиком и собственником машины. Франшиза бывает нескольких видов:

• Безусловная. Такой вид опции означает, что при наступлении страхового события страховая компания уменьшит сумму компенсации на указанный в договоре размер франшизы. Например, вы купили КАСКО с безусловной франшизой в 20 000 ₽ и попали в ДТП. Сумма ущерба, рассчитанная страховщиком, составила 60 000 ₽, но за вычетом франшизы вы получите только 40 000 ₽.
• Условная. Компания выплачивает возмещение только в том случае, если сумма убытков превысит установленный размер условной франшизы. Все, что меньше условной франшизы, водитель покрывает за свой счет.

Также бывает динамическая франшиза, агрегатная и другие. Чаще всего страховщики используют в КАСКО на кредитный автомобиль условную и безусловную франшизу.

Общее правило таково – чем больше размер франшизы, тем меньше собственник автомобиля платит за страховку.

КАСКО по франшизе подходит для опытных аккуратных водителей. Кроме того, эта опция избавляет от необходимости обращаться к страховщику по любому, самому незначительному ущербу.

При покупке автомобиля в кредит сотрудник банка или автосалона предложит вам оформить полис на месте, от партнерских страховых компаний. Но делать это необязательно. Вы можете выбрать любого страховщика, который соответствует требованиям вашего банка.

Далее оформите страховку, соблюдая инструкцию ниже:

1. Выберите программу КАСКО, которая учитывает все риски, указанные в кредитном договоре.
2. Рассчитайте стоимость полиса, обязательно указав, что авто находится в залоге у банка.
3. Заполните анкету страхователя и предоставьте документы, запрашиваемые страховщиком.
4. Предоставьте машину для осмотра представителем страховой компании.
5. Подпишите договор страхования, оплатите КАСКО и направьте копию страховки в банк.

Документы для покупки полиса на кредитное авто: ПТС или СТС, кредитный договор, реквизиты банка, водительские права всех, кто будет допущен к управлению.

Статус ТС, на которое оформляется КАСКО на кредитный автомобиль, не влияет на процесс заключения договора со страховщиком. Участие специалиста банка в оформлении полиса не требуется.

Единственное отличие в том, при покупке страховки на кредитное авто выгодополучателем в договоре указывают не водителя, а банк. Если с залоговым автомобилем что-то случится (полная гибель или угон), возмещение получит залогодержатель.

Вы не обязаны продлевать страховку в той же организации. Для пролонгации защиты можно выбрать другую компанию, соответствующую требованиям банка. Для оформления нового полиса понадобятся все те же документы, перечисленные выше. К пролонгации КАСКО на кредитный авто можно приступать не ранее, чем за месяц до окончания срока действия старой страховки.

Не стоит отказываться от продления КАСКО на кредитную машину на второй и последующие годы выплаты автокредита. Некоторые водители ошибочно полагают, что раз они вовремя вносят кредитные платежи, то о продлении КАСКО можно “забыть”. Это не так. За непродленный вовремя полис банк имеет право начислить неустойку, повысить процентную ставку и даже расторгнуть с клиентом кредитный договор.

Как сэкономить на автостраховании:

• Откажитесь от дополнительных опций для КАСКО на кредитный автомобиль. Если позволяет кредитный договор, не включайте в программу вызов аварийного комиссара и эвакуатор, предоставление подменного автомобиля, страхование водителя и пассажиров от НС (несчастного случая).
• Откажитесь от ремонта в СТО автодилера. Полис будет стоить дешевле, а качество ремонта – ничуть не хуже.
• Выберите страховку на сервисе страхового агрегатора. Это платформа, где собраны десятки предложений от проверенных компаний, с учетом текущих акций и скидок на КАСКО. Так вы сможете удобно сравнить цены и сэкономить время на расчете полиса на сайте разных страховщиков.

Итого

Средняя стоимость КАСКО на новый автомобиль – 10% от его рыночной цены. При автокредите необходимо застраховать ТС на весь срок погашения займа. Следовательно, если вы взяли автокредит на 3 года, то переплата составит около 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости машины.