Коэффициент бонус-малус (КБМ) напрямую влияет на стоимость ОСАГО для водителя. Цель введения коэффициента – поощрение аккуратных автовладельцев скидкой на страховку. Для расчета показателя удобнее всего пользоваться таблицей, которая показывает, как меняется значение КБМ в зависимости от страховой истории водителя.
Что такое КБМ и как его значение влияет на стоимость ОСАГО
КБМ — это коэффициент “бонус-малус”, где “бонус” означает скидку на полис ОСАГО, а “малус” – его удорожание. Значение коэффициента зависит количества страховых событий (ДТП по вине водителя) за предыдущие годы и фиксируется в единой базе данных НСИС – Национальной страховой информационной системы. Это означает, что при расчете стоимости ОСАГО неважно, какая страховая компания оформляет договор — база единая для всех.
Если водитель годами не попадает в аварии по собственной неосторожности, значение его коэффициента аварийности постепенно снижается.
Система расчета ОСАГО с учетом КБМ делает страхование более доступным для автомобилистов, которые соблюдают ПДД и скоростной режим на дорогах.
Как рассчитывается КБМ в 2025 году
Каждому водителю присваивается определенный класс КБМ, от которого зависит значение коэффициента. При безаварийной езде в течение страхового периода – с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего класс автомобилиста повышается на одну ступень, а коэффициент, наоборот, уменьшается.
Ключевые параметры КБМ:
-
Максимальный размер скидки (бонуса) достигает более 50% для водителей с самым высоким классом и самым низким КБМ – 0,46.
-
Максимальная надбавка (малус) увеличивает стоимость страховки на 235% от ее базовой цены. При расчете цены на ОСАГО для самых злостных нарушителей используется КБМ 3,92.
Влияние аварий и стажа вождения на КБМ
На изменение КБМ влияют два основных фактора: стаж вождения и количество аварий по вине водителя. Автомобилисты, которые впервые оформляют полис, автоматически получают класс 3, что соответствует коэффициенту 1,17. Это означает, что страховка будет рассчитана с учетом удорожания базовой цены на ОСАГО в 1,17 раз.
Каждое ДТП, в котором застрахованный водитель признается виновным, снижает его класс КБМ. Тогда КБМ увеличивается, а страховка становится дороже. Самый высокий коэффициент (3,92) получают те водители, которые в течение года спровоцировали 4 и более ДТП.
Для восстановления утраченного класса “бонус-малус” потребуется несколько лет безаварийного вождения. Аккуратная езда, в свою очередь, приводит к ежегодному увеличению скидки на ОСАГО в размере 5%.
Что делать, если КБМ ухудшился из-за ДТП? Единственный законный способ повлиять на постепенное снижение коэффициента – водить без аварий, не превышая скорость и неукоснительно соблюдая правила дорожного движения.
Таблица КБМ: скидки и надбавки по ОСАГО
Таблица КБМ позволяет приблизительно рассчитать, сколько водитель переплатит или сэкономит на ОСАГО в следующем страховом периоде.
|
№ п/п |
Класс КБМ |
Текущее значение КБМ |
Изменение стоимости ОСАГО |
Класс КБМ после страхового периода (СП) с отсутствием ДТП |
Класс КБМ после СП с одним страховым событием |
Класс КБМ после СП с 2-мя страховыми событиями |
Класс КБМ после СП с 3-мя страховыми событиями |
Класс КБМ после СП с 4-мя и более страховыми событиями |
|
1 |
М |
3,92 |
+235% |
0 |
М |
М |
М |
М |
|
2 |
0 |
2,94 |
+151,3% |
1 |
М |
М |
М |
М |
|
3 |
1 |
2,25 |
+92,3% |
2 |
М |
М |
М |
М |
|
4 |
2 |
1,76 |
+50,4% |
3 |
1 |
М |
М |
М |
|
5 |
3 |
1,17 |
отсутствует |
4 |
1 |
М |
М |
М |
|
6 |
4 |
1 |
+14,5% |
5 |
2 |
1 |
М |
М |
|
7 |
5 |
0,91 |
– 22,2% |
6 |
3 |
1 |
М |
М |
|
8 |
6 |
0,83 |
– 29% |
7 |
4 |
2 |
М |
М |
|
9 |
7 |
0,78 |
– 33% |
8 |
4 |
2 |
М |
М |
|
10 |
8 |
0,74 |
– 36,7% |
9 |
5 |
2 |
М |
М |
|
11 |
9 |
0,68 |
– 41,9% |
10 |
5 |
2 |
1 |
М |
|
12 |
10 |
0,63 |
– 46% |
11 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
13 |
11 |
0,57 |
– 51,3% |
12 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
14 |
12 |
0,52 |
– 55,5% |
13 |
6 |
3 |
1 |
М |
|
15 |
13 |
0,46 |
– 60,7% |
13 |
7 |
3 |
1 |
М |
Как пользоваться таблицей?
-
Узнайте свой класс КБМ в базе данных НСИС (ранее РСА).
-
Найдите соответствующий классу коэффициент “бонус-малус” в таблице.
-
Чтобы выяснить, какой показатель будет в следующем году, воспользуйтесь информацией, указанной в 5-9 столбцах таблицы. Для этого необходимо точно знать, сколько страховых случаев произошло по ОСАГО за текущий период страхования.
Приведем пример. Если в течение трех лет после первичного оформления ОСАГО (с коэффициентом 1,17) водитель ни разу не попал в аварию по собственной вине, то на четвертый год страхования его КБМ упадет до 0,91. В этом случае скидка на ОСАГО составит примерно 22%.
КБМ и НСИС: как база данных влияет на расчёт
Национальная страховая информационная система (НСИС) — база данных, заменившая с 1 октября 2024 года АИС РСА (автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков). В системе хранится информацию обо всех страховых случаях по ОСАГО за последние 10 лет. На основании данных, поданных страховыми компаниями, сведения в НСИС ежегодно обновляются.
Ошибки или технические сбои в НСИС могут привести к “обнулению” КБМ и некорректному расчету стоимости ОСАГО.
Чтобы избежать этого, важно как минимум раз в год проверять актуальность данных в электронной базе НСИС. Если КБМ увеличился из-за большого количества ДТП, то сэкономить на страховке можно, рассчитав ее стоимость на сервисе Polis.Online.
Что делать, если вы увидели некорректный КБМ:
Обратитесь в НСИС с просьбой проверить и пересчитать коэффициент. Электронное заявление можно подать на официальном сайте АИС. Для этого необходимо авторизоваться в профиле системы, затем запросить страховую историю по ОСАГО и нажать кнопку “Сообщить об ошибке в данных”.
Если вы подозреваете, что КБМ мог слететь из-за смены персональных данных (например, фамилии) или замены водительского удостоверения, то к заявке приложите копии документов, подтверждающих изменения. Срок ожидания ответа на заявку – около 15 рабочих дней.