Формула расчёта ОСАГО
Для водителя полис ОСАГО — обязательный документ, рано или поздно каждый его оформляет. Но тема для многих сложная и непонятная. Коэффициенты? КБМ? Экспертом быть не обязательно, чтобы понять, сколько будет стоить ваш полис автогражданки. Достаточно знать формулу, которую используют страховые компании. И понимать, какие коэффициенты могут сделать ваш полис дешевле, а какие могут увеличить его стоимость в два, а то и в три раза. В статье расскажем, что такое формула расчёта ОСАГО. И как ее можно использовать.
Как самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО по формуле
Для расчёта стоимости страхового полиса используется формула из восьми показателей. Методика подходит для расчёта итоговой суммы страховой премии для легковых автомобилей.
Формула выглядит так:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН
Для владельцев авто, которые не хотят тратить время и силы на расчёт, существуют онлайн-калькуляторы. Вводите данные, получаете итоговую стоимость. А для тех, кто хочет разобраться в сути вопроса и понять, как можно сделать страховку дешевле, рассказываем, подробнее.
Из каких коэффициентов складывается стоимость ОСАГО
Теперь рассмотрим подробно каждый коэффициент формулы стоимости автостраховки. Итак, Т — это итоговая стоимость полиса ОСАГО.
ТБ — базовый тариф. Показатель будет рассчитываться в зависимости от региона использования автомобиля и вида транспортного средства (основные характеристики транспорта: грузоподъемность и вместительность пассажиров). С 2015 года каждая страховая компания сама определяет свой базовый тариф, до этого он определялся государством и был един для всех. Помним про последние изменения по тарифному коридору. Теперь не только нужно понимать, как рассчитать стоимость полиса, но и сравнивать и анализировать предложения страховых компаний. Стоимость автостраховки в одной компании может существенно отличаться от предложения в другой страховой. К концу лета страховые увеличат стоимость ОСАГО по новому тарифному коридору. Теперь ТБ начнут рассчитывать в диапазоне от 2471 руб. до 5436 руб.
КТ — коэффициент территории, на которой транспорт зарегистрирован и преимущественно эксплуатируется. Проще говоря, если автомобиль зарегистрирован в небольшом городе, а водитель постоянно прописан в мегаполисе, значение КТ будет взято по месту постоянной прописки. И в данном примере повлияет на увеличение стоимости полиса, так как в мегаполисах территориальный коэффициент выше из-за большого количества транспорта на дорогах.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Обозначает наличие аварийных ситуаций у водителя. Речь именно про те аварии, где водитель был виноват. Чем больше ДТП в послужном списки водителя, тем дороже страховка.
КВС — коэффициент, определяющий возраст и стаж водителя. Самый выгодный возраст для ОСАГО — старше 22-х лет, а стаж — более 3-х лет. Чем старше водитель и больше его стаж — тем ниже будет считаться коэффициент.
КО — коэффициент количества лиц, допущенных к управлению транспортом. Если в страховку вписано несколько водителей, то ее стоимость может существенно увеличиться. Однако если в страховку решили вписать опытного водителя, который ездит аккуратно и не создает аварийные ситуации на дороге, то цена полиса не изменится. А если решили вписать неопытного водителя с небольшим стажем или с авариями — за полис придется заплатить больше.
КМ — коэффициент мощности авто. Мощность двигателя измеряется в лошадиных силах, и начинается с 50 л/с. Чем меньше мощность двигателя — тем ниже коэффициент.
КС — сезонный коэффициент пользования транспортным средством. Расчёт периода использования автомобиля начинается с 3-х месяцев, чем больше время использования, тем выше коэффициент.
КН — коэффициент нарушений. Учитывается в случае грубых нарушений договора ОСАГО. Применяется опционально в качестве санкций для водителей, которые пытались обмануть страховую компанию. Речь про тех умников, которые намеренно сообщают ложные данные для увеличения скидки на страховку. Или умышленно создают аварийные ситуации на дороге, чтобы получить страховую выплату. Кстати, против таких водителей у страховых компаний есть законное оружие — регрессное требование.
После того, как вы определили значения всех коэффициентов, остается дело за малым — нужно перемножить все показатели, как указано в формуле. Как видите, формула небольшая, метод достаточно простой. Главное — знать все необходимые показатели. Их полезно знать, даже если вы не собираетесь самостоятельно проводить расчеты. Владение информацией убережет от мошенников, которых не мало на рынке страхования.
На что важно обратить внимание при расчёте ОСАГО
Зачем самому делать расчет стоимости полиса автогражданки? Все ради экономии. В некоторых ситуациях водитель понимает, что можно купить выгоднее. Осознает, что агент скрывает скидку, страховая ошибается в расчётах или в базу РСА закралась ошибка. Поэтому приходится делать расчет самостоятельно. И при этом он должен понимать, что влияет на стоимость, и где может быть скидка. Про коэффициенты важно знать:
Играет роль возраст и стаж водителя автомобиля. Стоимость автостраховки увеличивается на 60-80% для молодых автолюбителей. Благоприятными условиями для оформления является возраст не меньше 22-х лет и стаж не менее 3-х лет. Поэтому если опытный водитель получил расчет от страховой существенно выше обычной стоимости полиса, важно проверить, что в единой базе корректно указаны персональные данные. Это одна из самых частых ошибок, которые встречаются. Особенно важно убедиться, что все ваши данные указаны верно в базе РСА, после ее перехода на новую платформу.
Наличие прописки в мегаполисах чревато увеличением стоимости ОСАГО. Но это не повод записывать машину на бабушку из деревни. Страховая компания может расценить это как действия, которые намеренно уменьшают стоимость страхового полиса. А значит, водитель может не получить выплату по страховке. Или может столкнуться с регрессным требованием.
Коэффициент «бонус-малус» — самый важный коэффициент. Ведь на него может влиять сам водитель. Аккуратно водишь — получаешь скидку. Каждый год за безаварийную езду водитель может получить скидку 5% на автостраховку. Система накопительная. Максимальная скидка за аккуратное вождение может составить 50%. При условии безаварийного вождения на протяжении 10-ти лет и более.
Заключение
В статье мы рассмотрели особенности расчета страхового полиса ОСАГО. Формула простая, методика расчета понятная. Каждый водитель обязан иметь страховой полис для уверенного положения в случае аварии. Об этом говорит закон! Но, конечно, не все водители авто ездят со страховкой, в таком случае им грозит штраф от 500 до 800 руб. Сумма небольшая, поэтому не пугает недобросовестных автолюбителей.
В будущем размер штрафов точно увеличат. Речь идет о более крупных суммах, 5 000-8 000 тр. А это уже совсем другой разговор. А пока количество водителей без ОСАГО увеличивается с каждым годом. Такая статистика делает более актуальным страхование КАСКО. Ведь за полис КАСКО сегодня не обязательно платить десятки тысяч, достаточно оформить коробочное решение, которое, например, будет работать как раз в такой ситуации, когда у виновника ДТП не окажется страховки ОСАГО.
