В 2023 году около тысячи водителей не смогли оформить “автогражданку” и подали жалобу в ЦБ РФ на страховую. Обсудим, в каких случаях не страхуют машину и куда жаловаться на неправомерный отказ страховщика.
Может ли страховая отказать в страховании ОСАГО
Страховщик не имеет права не продать водителю страховку – об этом указано в разъяснительном письме от ЦБ РФ по спорным вопросам взаимодействия граждан со страховыми организациями. Если страховая компания пытается навязать другой страховой продукт (например, продает ОСАГО только вместе с добровольным полисом КАСКО), требует дополнительные документы или ссылается на большое количество аварий, тем самым она совершает административное правонарушение. За отказ оформить ОСАГО страховщику грозит штраф – об этом указано в ст. 15.34.1 КоАП РФ.
Причины отказа в оформлении страховки на автомобиль
Любая страховая компания преследует в первую очередь коммерческие цели и не хочет работать в убыток. При расчете стоимости любого страхового продукта, включая ОСАГО, организации применяют систему скоринга – совокупной оценки рисков.
Клиент, который недавно получил права или неаккуратно управляет автомобилем и часто попадает в аварии, автоматически заносится в категорию высокорисковых – так называемый “несегмент”.
Чем больше ДТП спровоцирует водитель, чем чаще страховщик будет вынужден выплачивать компенсацию по страховым случаям. И в конечном итоге продажа полиса принесет страховой компании не выгоду, а лишь убытки.
На аварийность и стоимость ОСАГО влияет КБМ – коэффициент бонус-малус. Данный коэффициент учитывается при расчете “автогражданки”. Чем чаще водитель попадал в аварии по собственной вине, тем выше будет показатель КБМ в следующем периоде страхования. Соответственно, увеличивается и стоимость ОСАГО.
Цена на страховку для убыточного водителя существенно выше средней и может достигать 100 000 ₽ и более. Одни страховые выставляют клиенту счет на страховку по повышенному тарифу, чтобы тот сам отказался от покупки. Другие отказываются страховать лихача, ссылаясь на технический сбой в системе или отсутствие бумажных бланков ОСАГО.
На результат расчета системой скоринга также влияют характеристики машины. Так, страховщики неохотно оформляют ОСАГО на старые ТС, так как вероятность попасть в аварию на таком автомобиле увеличивается.
Кого еще могут причислить к “несегменту” в ОСАГО:
-
Водителей в возрасте до 23 лет.
-
Собственников легковых авто, которые работают в службе такси.
-
Владельцев мотоциклов и праворульных машин.
-
Водителей, зарегистрированных в регионах с высоким КТ (коэффициентом территории). Наиболее высокий КТ присваивают мегаполисам и регионам с большим количеством ДТП на дорогах.
Как понять, что страховая фирма действительно не может продать водителю ОСАГО? Согласно ст. 426 ГК РФ, основаниями для правомерного отказа могут быть следующие причины:
-
Страхователь предоставил неполный пакет документов. При этом страховщик обязан в тот же день уведомить клиента о недостающих документах и затем принять заявку на ОСАГО повторно.
-
Неправильно заполненное заявление на выдачу полиса. В этом случае страховщик также обязан в течение одного дня оповестить водителя о необходимости переписать заявление.
-
Документы, предоставляемые страхователем, устарели или содержат недостоверные сведения. Часто проблема заключается в водительском удостоверении с истекшим сроком действия.
-
Технический сбой при обмене данными с РСА – Российским союзом автостраховщиков. В таком случае необходимо выждать некоторое время и снова попытаться оформить полис. Если страховая компания снова и снова ссылается на сбой в системе, водитель вправе запросить письменное подтверждение того, что оформление страховки технически невозможно.
Во всех остальных случаях страховая организация обязана оформить и выдать водителю ОСАГО.
Как действовать, если страховая отказывается оформлять ОСАГО
Сперва стоит убедиться, правомерен ли отказ страховщика. Соберите недостающие документы, исправьте ошибки в анкете и снова подайте заявку на ОСАГО. Если страховая по-прежнему отказывает в продаже полиса, выполните следующие действия:
-
Потребуйте от компании письменный отказ в оформлении страховки с указанием причины. Страховщик обязан его выдать в 30-дневный срок и направить копии в Центробанк и РСА (ч.1 ст. 445 ГК РФ).
-
Подавайте жалобу в Роспотребнадзор, ФАС, ЦБ РФ и РСА.
Если страховая не отреагировала, обратитесь в суд или прокуратуру. Тогда страховщика обяжут, помимо заключения договора ОСАГО, возместить вам судебные издержки. И заплатить административный штраф в размере от 50 000 до 300 000 ₽ (ст. 15.34.1 КоАП).
Как избежать отказа в страховке на машину
Как свести вероятность отказа в оформлении ОСАГО к минимуму:
Внимательно заполняйте анкету страхователя. Не оставляйте поля документа пустыми.
Проверяйте сведения перед отправкой анкеты. Если допустить ошибку, страховщик вернет вашу заявку на исправление.
Будет лучше, если ОСАГО оформляет владелец автомобиля. Покупка полиса по доверенности повышает вероятность отказа со стороны страховой.
По возможности не вписывайте в страховку новичков и водителей в возрасте до 23 лет. Оптимальный вариант – оформить неограниченное ОСАГО, тогда страховкой смогут пользоваться другие водители без учета их стажа вождения.
Проверка причин отказа и возможные способы их устранения
Технический сбой
Если вы оформляете е-ОСАГО (электронную страховку), и у вас возникли проблемы с вводом капчи или загрузкой сервиса, подождите 1-2 часа и повторите отправку данных. Также вы можете обратиться в офис страховой компании.
Завышение стоимости страховки
Попросите сотрудника страховой организации предоставить вам подробный расчет ОСАГО, с указанием всех коэффициентов. Полученную расшифровку расчета направьте на проверку в РСА.
Страховая компания требует дополнительные документы
Запросите у руководства страховщика перечень документов, необходимых для оформления ОСАГО. Подайте жалобу в РСА.
Страховщик отказывается оформить полис в офисе, ссылаясь на сбой работы компьютеров
Выберите другую компанию или оформите ОСАГО онлайн на страховом маркетплейсе.
Как зафиксировать нарушение страховщика
Вы имеете право зафиксировать незаконный отказ на аудио- или видеозаписи или пригласить свидетелей, если разговор ведется в офисе страховщика. Обязательно уточните имя и фамилию специалиста, отказавшего вам в продаже ОСАГО, чтобы обратиться с претензией к вышестоящему руководству.
Как недорого застраховать автомобиль по ОСАГО
Оптимальный способ избежать отказа в ОСАГО, сравнить цены и купить страховку дешевле – воспользоваться сервисом страхового агрегатора. Это не только выгодно, но и удобно.
Для заключения договора не нужно ехать в офис страховщика, оформление документов и оплата полиса осуществляются в дистанционном формате. После получения электронной страховки можно сразу садиться за руль.
Итоги
Основных причин, по которым страховая законно отказывает в продаже полиса ОСАГО, всего несколько:
-
водитель не предоставил полный пакет документов для заключения договора;
-
технический сбой в обмене данными;
-
отсутствие доверенности, если полис покупает не собственник ТС;
Страховщик обязан предоставить отказ в письменном виде, с отправлением копий в РСА и ЦБ РФ.
Если страховая фирма несколько раз отказала водителю в ОСАГО, необходимо обжаловать эти действия. Первое, что нужно сделать – получить письменный отказ. Если организация не выдала его, то изложите ситуацию в письменной претензии и затем подайте ее в РСА или интернет-приемную ЦБ РФ.
