Коэффициент бонус-малус – показатель аварийности водителя, используемый страховыми компаниями для расчета ОСАГО. Цель применения коэффициента – поощрять аккуратных водителей и повышать стоимость полиса для тех, кто часто становится виновником ДТП. Таким образом страховые компании минимизируют свои финансовые риски.
При расчете ОСАГО для новичка страховая компания учитывает риск отсутствия у него водительского опыта и высокую вероятность попадания в ДТП. Поэтому для всех начинающих водителей по умолчанию действует повышающий коэффициент “бонус-малус”. В результате полис ОСАГО для водителей без стажа вождения будет стоить дороже, чем для опытных автомобилистов, обладающих хорошей страховой историей.
Почему важно начинать формировать свою страховую историю сразу? Дело в том, что с каждым годом безаварийной езды КБМ снижается, а водитель получает существенную скидку на страховку. В то же время нарушение правил дорожного движения и ДТП могут значительно увеличить коэффициент ОСАГО, что приведет к удорожанию полиса.
Какой коэффициент КБМ у новичка
Для всех водителей, которые оформляют ОСАГО впервые, независимо от возраста или марки автомобиля, коэффициент бонус-малус равен 1,17, что соответствует 3 классу. Всего в системе КБМ 15 классов:
-
Класс М соответствует максимальному коэффициенту аварийности – 3,92. Его получают водители, которые попадают в ДТП по собственной неосторожности более четырех раз в год.
-
Классы с 5 по 13 соответствуют понижающим коэффициентам. Водители, которые “заработали” понижающий КБМ аккуратным вождением и соблюдением ПДД, получают скидку на продление ОСАГО.
У начинающих водителей, которые только получили права, КБМ остается равным 1,17 в течение одного года. Так как новичок еще не может рассчитывать на скидку, стоимость ОСАГО рассчитывается для него по базовому тарифу.
Кроме наличия или отсутствия водительского опыта, на цену также влияет КВС – коэффициент “возраст-стаж”. КВС для молодого автомобилиста без стажа варьируется в диапазоне от 1 до 2,27, в зависимости от того, сколько ему лет. Дороже всего стоит страховка для водителей без опыта вождения моложе 22 лет.
Как изменить КБМ начинающего водителя
Для снижения КБМ и получения скидки на “автогражданку” понадобится не менее одного года. Единственный способ улучшить коэффициент и увеличить скидку – водить без аварий.
Если водитель в течение года не попадает в ДТП по собственной вине, его КБМ снижается. Тогда скидка на продление ОСАГО составит около 5%.
Примеры изменения КБМ для безаварийных водителей:
-
После первого года аккуратной езды КБМ снижается с 1,17 до 1, а класс коэффициент поднимается с 3-го на 4-й.
-
После второго года без аварий КБМ будет равен 0,91, что соответствует 5-му классу. Скидка на страховку увеличится до 22,2% от базовой цены.
-
С каждым годом аккуратного вождения скидка будет расти вплоть до максимальной – 54%. Для получения такой скидки КБМ должен опуститься до 0,46, что соответствует 13-му классу.
Это означает, что если новичок начнет водить аккуратно с момента покупки первого полиса, то через несколько лет он сможет сэкономить более половины от его начальной стоимости.
Как меняется КБМ после ДТП
Если начинающий водитель становится виновен хотя бы в одной аварии, то коэффициент автоматически увеличивается. Например, для новичка с КБМ 1,17 одно страховое событие повышает показатель до 1-го класса, что соответствует коэффициенту 2,25.
Таким образом, стоимость следующего ОСАГО увеличивается более чем в 2 раза. Вернуть КБМ к начальному уровню получится только после нескольких лет безаварийной езды.
Чтобы быстрее улучшить свой КБМ, следуйте этим рекомендациям:
-
Регулярно проверяйте КБМ через сайт НСИС – Национальной страховой информационной системы (до 01.10.2024 учет КБМ вел РСА – Российский союз автостраховщиков). Случайные ошибки в электронной базе данных могут привести к некорректному значению коэффициента и завышению стоимости ОСАГО.
-
Своевременно сообщайте страховщику о замене водительского удостоверения или о смене персональных данных (например,ФИО), чтобы сохранить скидку за безаварийное вождение.
-
Избегайте рискованной езды. Старайтесь водить аккуратно, особенно в сложных погодных условиях, соблюдайте скоростной режим и правила дорожного движения.
-
Не регистрируйте в страховой компании мелкие ДТП по собственной вине, при условии отсутствия пострадавших. В случае незначительного ущерба бывает выгоднее договориться с потерпевшей стороной о материальной компенсации, чем терять скидку на ОСАГО.
Если ваш КБМ слетел по собственной неосторожности из-за большого количества аварий, то сэкономить на страховке все-таки возможно. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ОСАГО на сервисе страхового брокера, чтобы сравнить цены от разных компаний и выбрать самый выгодный вариант.