Как узнать свой КБМ

Чем больше учтенных страховых возмещений, тем заметнее повышение. ДТП, где водитель был только потерпевшим, на его показатель не влияет.

Что такое КБМ и почему он меняется

КБМ, или коэффициент «бонус-малус», – это множитель в формуле расчета ОСАГО, который отражает страховую историю водителя. При езде без страховых возмещений класс повышается, а коэффициент снижается. Если выплаты были, происходит обратное: класс падает, коэффициент увеличивается и полис может стать дороже.

Значения находятся в диапазоне от 0,46 до 3,92. Водителю без страховой истории присваивают класс 3 и показатель 1,17. Минимальное значение 0,46 дает скидку 54% относительно цены при коэффициенте 1, а максимальное 3,92 увеличивает эту часть расчета почти в четыре раза. 

Важно различать ДТП и страховое возмещение. Для пересчета учитываются выплаты и компенсационные выплаты, которые внесены в АИС страхования в течение периода КБМ. Несколько выплат потерпевшим по одному страховому случаю считаются одной. Такой порядок установлен правилами применения страховых тарифов.

В каких случаях авария влияет на КБМ

Показатель изменится, если одновременно выполнены два условия:

• водитель несет ответственность за происшествие;

• по этому страховому случаю произведено возмещение, сведения о котором попали в АИС страхования.

Если автомобилист признан потерпевшим, выплата по ОСАГО виновника не ухудшает его страховую историю. При обоюдной вине выплата может быть учтена у каждого водителя, чья гражданская ответственность наступила. Размер ущерба и число получателей денег не определяют класс: важнее количество отдельных страховых случаев.

КБМ не пересчитывают сразу в день аварии. Единый период длится с 1 апреля по 31 марта, а новое значение устанавливается 1 апреля и действует следующие 12 месяцев. 

Например, возмещение, внесенное в систему 20 августа 2026 года, повлияет на показатель с 1 апреля 2027 года. До этой даты действует текущий коэффициент.

На сколько увеличивается КБМ после ДТП

Одного универсального процента нет: результат зависит от текущего класса. Чтобы понять, на сколько вырастет КБМ после одного ДТП, нужно найти свою строку в таблице и перейти в колонку «Одно возмещение».

Примеры:

• у водителя с классом 6 показатель 0,83 после одной выплаты станет равен 1,00;

• у новичка с классом 3 значение 1,17 вырастет до 2,25;

• у водителя с максимальной скидкой и классом 13 коэффициент поднимется с 0,46 до 0,78.

Поэтому ответ на вопрос, на сколько повысится КБМ после ДТП, всегда считают от прежнего значения. В приведенных примерах рост составляет примерно 20,5%, 92,3% и 69,6% соответственно.

Как КБМ зависит от количества страховых случаев

Ниже показано, как повышается КБМ после ДТП по ОСАГО с учетом числа возмещений за расчетный период. В ячейках указан класс, который будет присвоен с ближайшего 1 апреля.

Таблица наглядно показывает, как увеличивается КБМ после ДТП по ОСАГО. Например, при текущем классе 10 одна выплата приведет к классу 6 и значению 0,83, две – к классу 3 и значению 1,17, три – к классу 1 и значению 2,25, четыре и более – к классу М и значению 3,92.

Через сколько КБМ начнет снижаться

Если после аварийного периода новых возмещений нет, показатель снизится при следующем годовом пересчете. Иными словами, ответ на вопрос, через сколько снижается КБМ после ДТП, – не ранее ближайшего 1 апреля после полного периода без учтенных выплат.

Возврат к прежнему уровню занимает разное время. Водителю с классом 6 одна выплата понизит класс до 4. Затем два периода без возмещений последовательно вернут классы 5 и 6. Водитель с классом 13 после одной выплаты перейдет на класс 7, а чтобы снова получить класс 13, ему понадобится шесть ежегодных переходов без новых страховых случаев.

Таким образом, через сколько восстанавливается КБМ после ДТП, зависит от исходной позиции и количества выплат. Насколько долго придется возвращать скидку, видно по числу переходов между классами: пересчет будет происходить раз в год. 

Путь от максимального значения 3,92, класс М, до минимального 0,46, класс 13, занимает 14 последовательных годовых пересчетов без возмещений. Ускорить этот процесс законным способом нельзя, но ошибочные сведения можно исправить. Проверить показатель и порядок обращения поможет инструкция «Как узнать свой КБМ».

Как КБМ влияет на цену полиса

Стоимость ОСАГО после ДТП может измениться не только из-за бонуса-малуса. В формуле также участвуют базовая ставка страховщика, территория, возраст и стаж водителей, мощность автомобиля, ограничения по списку водителей и период использования. Поэтому увеличение одного множителя не гарантирует такой же процент роста итоговой цены.

Условный расчет при неизменных остальных параметрах:

В первом сценарии коэффициент ОСАГО после ДТП увеличивает расчетную сумму с 8 300 до 10 000 ₽, то есть примерно на 20,5%. Если страховая одновременно изменит базовую ставку, фактическая разница будет другой. Сравнить предложения компаний с уже учтенным КБМ можно через калькулятор ОСАГО Polis Online.

Если в ограниченный полис вписано несколько человек, для цены применяется максимальный, то есть худший, КБМ среди них. Поэтому аварийная история одного водителя может сделать страховку дороже для всего договора.

Часто задаваемые вопросы