Что такое страховка ОСАГО и зачем она нужна

ОСАГО – что это

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как “обязательное страхование автогражданской ответственности”. Страхованию подлежит не автомобиль держателя, а его материальная ответственность перед другими участниками дорожного движения. Оформлять и продлевать автострахование – прямая обязанность каждого российского водителя, закрепленная в Федеральном законе “Об ОСАГО”.

Если водитель стал виновником в ДТП и повредил чужое имущество либо причинил ущерб здоровью или жизни, страховая компания компенсирует убытки потерпевшим. За восстановления собственного авто придется заплатить самостоятельно.

В программу ОСАГО входит возмещение оплаты лечения водителю и/или пассажирам, получившим увечья, ремонта и покупки деталей и других видов материального ущерба, нанесенного потерпевшим лицам (включая порчу дорожного имущества). 

Если случается так, что виноватыми в ДТП оказываются обе стороны, то страховая выплата будет поделена поровну между двумя водителями. Страховкой водителя защищены также пешеходы, которые могут пострадать при аварии с его участием.

Максимальная сумма компенсации пострадавшей стороне составляет 400 тысяч ₽. Если ущерб пострадавшей стороне превысит указанный лимит, то доплачивать остальную сумму придется виновнику из своего кармана. 

Если у виновного водителя отсутствует ОСАГО, или страховка поддельная, потерпевшая сторона вправе обратиться в РСА (Российский союз автостраховщиков) за урегулированием убытков. Организация выплатит возмещение, которое затем будет взыскано с бесполисного водителя через суд.

В 2023 году Банк России поднял вопрос об увеличении предельной выплаты по ОСАГО на фоне дефицита и подорожания запчастей для автомобилей. На момент написания этой статьи официальное решение по данному вопросу пока не принято.

Условия страхования по ОСАГО

Срок страхования. Оформить ОСАГО можно на срок от 1 дня до 12 месяцев.

Тип страховки. Полис можно оформить в бумажном или электронном формате. Для каждого типа страховки предусмотрена единая программа страхования. Инспектор ГИБДД не имеет права оштрафовать водителя, если у него есть только электронное ОСАГО и нет бумажного, и наоборот. 

Стоит отметить, что стоимость ОСАГО не зависит от способа оформления. В обоих случаях цена рассчитывается по единому принципу. Если вы хотите оформить страховку на бумажном носителе, то за распечатку фирменного бланка дополнительная оплата не взимается.

Информация на бланке ОСАГО. В полисе указываются сведения об автовладельце и всех водителях, допущенных к управлению, за исключением случаев, когда применяется коэффициент ограничения. Еще на бланке содержатся номера водительских прав, марка, модель, СТС, VIN и государственный номер машины. 

Обо всех изменениях данных собственник автомобиля должен своевременно сообщать страховщику. Страхователь несет ответственность за актуальность информации, указанной в ОСАГО.

Также на бланке обязательно содержатся сведения о страховке: ее номер, срок действия, сумма страховой премии, коэффициенты расчета ОСАГО, цель использования автомобиля (личное пользование, обучение, такси и т.д.) и QR-код, по которому можно проверить полис на подлинность.

Стороны договора “автогражданки”.  В договоре участвуют две стороны – страховая компания и страхователь. Страховая компания – это уполномоченная организация с действующей лицензией от Банка России, а страхователь – лицо, которое заключает договор (собственник машины или один из водителей, допущенных к управлению).

Как выглядит страховой полис

При покупке ОСАГО в офисе страховщика вам выдадут на руки договор, памятку о правилах страхования и бумажный бланк полиса. Он должен быть выпущен на плотной ворсистой бумаге розового цвета, размер бланка – немногим больше формата А4. 

Отличительная особенность оригинального полиса от поддельного – на нем размещен QR-код и водяной знак РСА – Российского союза автостраховщиков. 

Слева на бланке размещена металлическая полоска, а номер полиса, состоящий из букв и цифр, должен быть рельефным и ощущаться, если его потрогать. Также настоящую страховку от поддельной отличает наличие синей печати с названием страховой компании.

Если вы оформляете ОСАГО на сайте страховщика или страхового брокера, то в таком случае получать бумажный бланк полиса необязательно. Электронная страховка, которую называют е-ОСАГО, имеет такую же юридическую силу, как и обычная. Внешний вид е-ОСАГО идентичен бумажному полису. 

При проверке инспектор ГИБДД сможет считать QR-код электронной страховки с экрана вашего смартфона и уточнить данные в АИС – автоматической информационной системе. Чтобы полис был доступен без интернета, проще его распечатать и возить с собой или сделать скриншот и сохранить в мобильном телефоне.

От чего зависит стоимость полиса и как сэкономить на страховке

Цена на полис ОСАГО регулируется на государственном уровне. Ежегодно Банк России устанавливает тарифный коридор для разных категорий транспорта. В пределах тарифного коридора каждая страховая компания определяет размер базовой ставки – БТ. 

В 2024 году диапазон базовой ставки для расчета ОСАГО на легковые автомобили – от 1 646 до 7 535 ₽.

Также на стоимость страховки влияют другие коэффициенты:

КБМ – коэффициент бонус-малус. Единственный коэффициент, на значение которого может повлиять водитель. Чем аккуратнее он ездит, тем ниже КБМ и дешевле ОСАГО. Водителю, который часто становится виновником ДТП, присваивают наиболее высокие значения этого коэффициента.

КТ – территориальный коэффициент. Для каждого региона страны предусмотрено свое значение КТ, которое определяется на основе статистики по страховым случаям.

КВС – коэффициент возраст-стаж. Чем моложе водитель и чем меньше времени прошло после получения водительских прав, тем выше значение КВС, а значит, и стоимости ОСАГО.

КО – коэффициент ограничения. Применяется, если в страховку включено неограниченное количество водителей. В этом случае значение КО равно 2,32. Когда в ОСАГО вписаны несколько водителей или только один, коэффициент равен единице.

КМ – коэффициент мощности. Учитывается только при расчете ОСАГО для легковушек. Тут все просто – чем мощнее двигатель автомобиля, тем выше КМ и дороже полис.

КС – коэффициент сезонности. Берется в расчет, когда автовладелец не ездит за рулем круглый год и за счет этого хочет сэкономить на стоимости страховки.

Таким образом, стоимость ОСАГО определяется по формуле: БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС.

Как сэкономить на ОСАГО? Лайфхаки от Polis.Online:

• Аккуратно управляйте автомобилем. Осторожные водители меньше платят за ОСАГО за счет сниженного КБМ. Скидка за безаварийную езду может достигать 55%.

• Не включайте в страховку несколько водителей “на всякий случай”. Дополнительного водителя можно вписать в полис в любое время, пока действует срок страхования. Дело в том, что при включении в ОСАГО нескольких лиц, допущенных к управлению, для расчета стоимости страхования применяется КБМ и КВС того водителя, у которого эти коэффициенты наиболее высокие.

• Рассчитайте стоимость ОСАГО в компании, которая оформила для вас КАСКО. Крупные страховщики часто предлагают скидку за покупку второго страхового продукта из того же сегмента.

• Воспользуйтесь мультиплатформой страхования, на которой собраны десятки предложений от разных страховщиков. Так вы экономите не только время, потраченное на поиск выгодной страховки на разных сайтах, но и деньги.

Отличие ОСАГО от КАСКО

Утверждение, что если у водителя есть КАСКО, то ОСАГО оформлять необязательно – это миф. Несмотря на то что оба вида полисов относятся к автострахованию, у них совершенно разные назначения.

ОСАГО защищает только ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения, а КАСКО предназначено для защиты автомобиля застрахованного водителя. 

Между КАСКО и ОСАГО есть и другие принципиальные различия:

• ОСАГО – обязательный вид страхования, а КАСКО – добровольный;

• заключение страхового договора на ОСАГО, размер страховой премии и лимит выплат регулируются на законодательном уровне. На условия полиса КАСКО и его цену влияет лишь страховая компания;

• по КАСКО страховая компенсация предоставляется выгодополучателю, а по ОСАГО – другому лицу, пострадавшему в ДТП по вине застрахованного.

• КАСКО без ОСАГО невозможно приобрести. А вот оформить лишь обязательное ОСАГО, без КАСКО – законом не запрещено.

Штраф за отсутствие страховки ОСАГО

Водителю запрещено управлять автомобилем без оформления полиса обязательного автострахования. 

Штраф за вождение без страховки составляет 800 ₽. 

Никаких других взысканий не предусмотрено, инспекторы могут выписывать штраф бесполисному водителю вплоть до нескольких раз в день. Сумма штрафа при этом не увеличивается.

В каком случае можно ездить без полиса

После покупки автомобиля допускается езда без ОСАГО, например, чтобы добраться от автосалона до дома. Но мы рекомендуем поспешить с оформлением “автогражданки”. Если вас остановит сотрудник ДПС с целью проверки документов, то придется доказать причину отсутствия страховки. Для этого подойдет договор купли-продажи на машину или ПТС.

При этом важно учитывать, что если по дороге домой вы попадете в ДТП, то возмещать ущерб придется свой счет. Если вы не хотите рисковать и ездить без действующего полиса, ОСАГО можно оформить до регистрации машины в ГИБДД. В этом случае после постановки транспортного средства на учет необходимо будет обратиться к страховщику еще раз. Страховая компания впишет недостающие сведения в вашу страховку.

Документы для оформления ОСАГО

Водитель может приобрести обязательную страховку несколькими способами: личным визитом в офис страховой компании, на сайте страховщика или на платформе страхового брокера. Последний вариант обычно выгоднее, так как страховые брокеры предлагают расчеты ОСАГО от нескольких компаний, которые могут различаться по стоимости. 

Кроме того, крупные брокеры не бросают своих клиентов после заключения страхового договора. При наступлении страхового случая сотрудники, как правило, готовы оказать содействие для быстрой выплаты компенсации.

При любом способе оформления ОСАГО водителю понадобятся следующие документы:

• паспорт;

• водительское удостоверение;

• СТС и ПТС;

• если машине более четырех лет, понадобится диагностическая карта с отметкой о пройденном техосмотре.

Если в полис необходимо вписать нескольких водителей, то потребуется паспорт и пластиковые права каждого из них.

Как выгодно купить страховку ОСАГО

Удобный способ подобрать полис недорого в течение 15 минут – сравнить цены на платформе Polis.online. Расчеты загружаются в виде списка на одной странице, от нескольких крупных страховых компаний, которые давно зарекомендовали себя на рынке. 

После подбора есть возможность сразу оплатить страховку онлайн на сайте брокера – это просто и полностью безопасно. После проведения оплаты полис е-ОСАГО поступит на электронную почту застрахованного клиента в течение нескольких минут. 

Что делать с ОСАГО после покупки

Купленную страховку необходимо хранить вместе с остальными документами на автомобиль – водительским удостоверением, ПТС и СТС. Если вы оформили ОСАГО в цифровом виде, мы рекомендуем распечатать полис и возить его с собой. Также вы можете сохранить файл с полисом на телефоне, чтобы документ всегда был в доступе, вне зависимости от качества интернет-соединения.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

Злоумышленники подделывают не только бумажные, но и электронные страховки. Для продажи цифровых фальшивок мошенники создают сайты и сервисы, похожие на настоящие, чтобы покупатель не заметил подмены и оплатил несуществующий полис. 

Зачастую водитель узнает, что купил поддельный полис, только после ДТП. Тогда ему придется не только компенсировать ущерб потерпевшей стороне, но и заплатить штраф за отсутствие действующего ОСАГО.

Слишком низкая стоимость ОСАГО свидетельствует, что, скорее всего, вам хотят продать фальшивку. Цены на ОСАГО регулируются государством, поэтому не могут различаться более, чем на 4-5 тыс. ₽. При покупке бумажного полиса оцените качество его изготовления – бланк должен быть плотным. Печать организации и слова должны быть четко читаемыми.

Проверить купленный электронный полис (е-ОСАГО) можно онлайн по базе РСА. Для проверки введите регистрационный номер или VIN автомобиля. Если в отчете есть информация о номере страховки и названии страховщика, а также указано, что полис находится у страхователя, все в порядке. В ином случае стоит незамедлительно связаться с организацией, от лица которой вы купили ОСАГО. Так как высока вероятность того, что вас обманули.

Где и как оформить страхование, чтобы не нарваться на подделку?

• Выбирайте страховщика из перечня компаний, указанных на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

• Если вы покупаете ОСАГО у страхового агента, запросите у него нотариально заверенную доверенность, выданную страховой организацией, от имени которой он продает страховки. Или проверьте, есть ли сведения об этом посреднике в реестре действующих страховых агентов. 

Такой список можно найти на официальном сайте страховой компании. Если страховой партнер отказывается сообщить свои паспортные данные для проверки, это повод насторожиться и отказаться от его услуг.

• Как проверить страховщика или страхового агрегатора? Введите его название (или ИНН, ОГРН, Ф.И.О. предпринимателя) на сайте ФНС в реестре ЕГРЮЛ/ЕГРИП. В сформированной электронной выписке вы сможете узнать дату регистрации фирмы, чтобы выявить “однодневку”, а также проверить, не находится ли она в процессе ликвидации.

Как и когда оформлять ОСАГО: срок, в который необходимо застраховать автомобиль

Закон разрешает управлять машиной без ОСАГО в течение 10 дней после покупки. Об этом указано в пункте 2 статьи 4 Федерального закона “Об ОСАГО”.

Срок действия ОСАГО указан на бланке полиса, в правом верхнем углу, в графе “Срок страхования”. Ниже прописан период использования страховки, в строке под названием “Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период использования транспортного средства в течение срока страхования”.

Без применения КС – коэффициента сезонности, оба срока совпадают, то есть, это означает, что  автовладелец собирается пользоваться машиной весь год.  

КС можно применять при расчете ОСАГО, когда автомобиль эксплуатируется только в определенный временной период, например, с мая по октябрь, когда длится дачный сезон. Это позволит сэкономить на страховании. 

Пользоваться страховкой можно до момента, указанного на бланке ОСАГО. Кроме даты, в графе прописано время, до которого действует полис. Например: “С 00 часов 00 минут 01.04.2023 до 24 часов 00 минут 31.03.2024”. Это означает, что с 00 часов 01 минуты 31 марта 2024 года страховка перестает действовать, и без нового ОСАГО садиться за руль нельзя. 

Какую страховую выбрать для покупки полиса ОСАГО

Кроме ценового фактора, мы рекомендуем обратить внимание на соответствующую лицензию выбранного страховщика, его кредитный рейтинг и финансовую устойчивость. Наличие лицензии можно проверить в специальном реестре ЦБ РФ, кредитный рейтинг страховщика – на сайтах агентств НРА или АКРА. 

Еще один важный критерий выбора страховой компании – отзывы клиентов. С отзывами по ОСАГО можно ознакомиться на “Яндекс.Картах” и на порталах по типу IRecommend.ru. Общую информацию о страховых компаниях и контакты также можно найти на сервисе Polis.Online.

В чем разница между ОСАГО и е-ОСАГО

Е-ОСАГО – это полис ОСАГО, выпущенный в цифровом формате. Полномасштабные продажи электронного ОСАГО начались в 2017 году, тем самым облегчив жизнь автовладельцев, особенно тех, кто проживает в небольших населенных пунктах и деревнях.

Главное отличие е-ОСАГО от бумажной страховки – удобство и быстрота оформления. Для заключения договора со страховщиком не нужно посещать офис, процедура выполняется полностью в дистанционном формате. 

Ехать за документами также не придется, файл с полисом и копию договора вы получите на ваш e-mail после оплаты.

Преимущества е-ОСАГО:

• Легкость и быстрота покупки полиса.

• Для поиска дешевого варианта не нужно ходить по офисам страховых организаций. Электронное ОСАГО можно оформить даже с телефона.

• Цифровой полис можно распечатывать и сохранять в смартфоне неограниченное количество раз.

Недостатки:

• Есть риск нарваться на сайт, созданный мошенниками, и оформить фальшивую страховку.

• Некоторые страховые отказывают высокорисковым клиентам в оформлении е-ОСАГО, ссылаясь на технический сбой программы. Высокорисковыми считаются потенциально убыточные клиенты молодого возраста (до 23 лет), без стажа вождения, высоким КБМ или зарегистрированные в регионах с высоким процентом аварийности на дорогах (например, в Дагестане).

• Также существует перечень событий, при которых оформление цифрового ОСАГО невозможно: отсутствие в базе ЕАИСТО информации о прохождении техосмотра (актуально для машин с регулярным ТО), расхождение персональных сведений в паспорте и в водительском удостоверении страхователя, отсутствие у автовладельца банковской карты.

Действия при ДТП: что делать и куда обращаться

Нередко водители, особенно начинающие, при ДТП паникуют и не знают, что нужно сделать в первую очередь. Поэтому мы подготовили пошаговую инструкцию, которую стоит сохранить или распечатать на случай непредвиденной ситуации на дорогах.

Шаг 1. Самое важное – проверить, есть ли пострадавшие, и в случае необходимости вызвать скорую по номеру 112. Это то, что необходимо сделать в первую очередь. 

Шаг 2. Если жертв нет, зафиксируйте ручной тормоз автомобиля и включите аварийный сигнал.

Шаг 3. Осмотрите свою машину со всех сторон, проверьте, нет ли утечки бензина, и установите на дороге знак аварийной остановки. Не трогайте и не перемещайте предметы, задействованные при столкновении.

Шаг 4. Фиксация происшествия. Если погибшие и раненые отсутствуют, повреждено не более двух автомобилей, остальное имущество (личные вещи участников, столбы, дорожные знаки и прочее) не пострадало, а у обоих водителей есть ОСАГО, допускается оформление ДТП по европротоколу. Во всех остальных случаях необходимо вызвать полицию.

Европротокол – это способ оформления столкновения на дороге без вызова ГИБДД и иных спецслужб. Бланки европротокола лучше возить с собой, их можно бесплатно получить у страховщика или скачать в интернете и распечатать.

Лимит возмещения для потерпевшего участника при заполнении европротокола составляет не более 100 000 ₽. Сумма увеличится до стандартных 400 000 ₽, если между сторонами нет разногласий, а к протоколу приложены фотографии повреждений.

Если споры по установлению виновника есть, но соблюдены все остальные условия для оформления европротокола, разрешается зарегистрировать аварию в приложении “Помощник ОСАГО”. Для авторизации в приложении необходимо ввести логин и пароль от собственного профиля на Госуслугах. 

Размер компенсации при подаче заявления через сервис “Помощник ОСАГО” составит до 400 000 ₽. Условия те же – отсутствие разногласий и фиксация ДТП фотоснимками.

Как быть, если произошло ДТП, но действующего ОСАГО нет? За вождение без “автогражданки” водителю полагается штраф в размере 800 рублей. Если автовладелец без ОСАГО попал в ДТП по вине другого водителя, то возмещение в таком случае выплатит страховщик виновника.

Если у обоих участников аварии нет страховок, им придется самостоятельно договариваться о способе и сумме компенсации. Если водитель, по чьей вине произошло ДТП, не компенсирует ущерб добровольно, потерпевшая сторона вправе обратиться с исковым заявлением в суд.

Как получить компенсацию по ОСАГО

Если при ДТП пострадала только машина, за урегулированием убытков можно обратиться в собственную страховую компанию. На это у потерпевшей стороны есть 5 дней. 

При обращении к страховщику необходимо написать заявление (это можно сделать в электронном виде на сайте или в приложении) и приложить документы для подтверждения страхового события. 

Вам понадобятся паспорт, полис ОСАГО, извещение о ДТП от инспектора ГИБДД или самостоятельно заполненный и подписанный участниками аварии европротокол. Также к заявке необходимо приложить фотографии произошедшего. 

На рассмотрение заявления у страховой компании есть 30 дней. За этот срок она должна успеть провести диагностику поврежденного автомобиля, если это потребуется. Далее страховщик выносит решение: выдает страхователю направление на ремонт, выплачивает денежную компенсацию или отказывает в урегулировании убытков. Если машине менее двух лет, то ее восстановление по ОСАГО должно производиться только у официального дилера.

Когда страховая может отказать в компенсации

Страховщик имеет законное право не возмещать ущерб по ОСАГО в следующих ситуациях:

• Причиной ДТП стали народные волнения, гражданская война, ядерный взрыв, выброс радиации, стихийные бедствия и другие виды форс-мажора.

• Авария была спровоцирована водителем намеренно, и страховой организации удалось это доказать.

• Страхователь предоставил неполный пакет документов по страховому событию.

Если потерпевший не согласен с отказом в компенсации, он может пожаловаться в вышестоящие инстанции – финансовому омбудсмену, РСА, или обратиться в суд. Но сперва необходимо подать претензию страховщику в письменном виде. 

К претензии необходимо приложить доказательства того, что страховая приняла неверное решение. Если у компании, которая продала вам ОСАГО, на момент возникновения страхового события отозвана лицензия, обратиться за выплатой можно в РСА.

Как получить деньги по ОСАГО

В некоторых случаях страховая компания вместо выдачи направления в автосервис перечисляет потерпевшему денежную компенсацию. Перечислим ситуации, когда водителю полагается выплата деньгами:

• Когда восстановление поврежденного автомобиля невозможно или экономически нецелесообразно. Говоря простым языком, ТС так сильно повредилось при аварии, что дешевле купить новое.

• Потерпевший умер либо получил травмы средний или тяжелой степени.

• Стоимость ремонта превышает лимит по ОСАГО (400 000 ₽).

• Потерпевший имеет инвалидность и управляет автомобилем по состоянию здоровья. В этом случае он вправе выбрать денежную компенсацию вместо ремонта.

• Ни одна СТОА, с которыми у страховщика заключен договор, не может выполнить восстановительные работы.

• Все участники ДТП признаны виновными, но страхователь не желает доплачивать деньги за ремонт.

• Денежное возмещение страхового случая указано в договоре ОСАГО в качестве приоритетного.

Процесс получения денежных средств от страховщика аналогичен способу урегулирования убытков, о котором мы рассказали в разделе “Как получить компенсацию по ОСАГО”.

Продление ОСАГО

Водитель имеет право продлить полис “автогражданки” в любой страховой фирме и в любой форме – дистанционно или в отделении продаж у специалиста. Оформить пролонгацию ОСАГО можно не ранее чем за 30 дней до завершения срока действия страховки.