Где бы вы ни купили квартиру в ипотеку, в Москве или Петербурге, вам придется оформить ипотечную страховку. Да, еще один пункт в ежегодных затратах на ипотеку. Приятного мало, но оформить ипотечную страховку придется.
Что такое ипотечное страхование, и зачем оно нужно
Ипотечное страхование состоит из нескольких продуктов. О каждом из них расскажем подробнее ниже. Для всех участников процесса заем крупной суммы кредитных средств является рискованным предприятием. Для заемщика есть риск не справиться с финансовыми обязательствами, лишиться новой квартиры или даже не дожить до окончания срока ипотечного кредита. Ситуации бывают разные.
А для банка, который предоставляет кредит, всегда есть риск не получить обратно свои денежные средства. Для того, чтобы минимизировать данные риски, и была введена в практику ипотечная страховка. При этом банк часто требует не только застраховать свою новую квартиру, но и жизнь и здоровье заемщика. А для тех, кто покупает квартиру на вторичном рынке, оформить титульное страхование.
Закономерный вопрос: какая страховка обязательна при ипотеке?
Виды страхования при ипотеке
Как уже стало понятно, если вы берете квартиру в кредит, то ипотечную страховку оформлять придется. Поэтому на вопрос: “Страховка при ипотеке обязательна или нет?” - мы отвечаем: “Да, но не вся”.
Есть страховка, которую нужно оформить, потому что это прописано в законодательстве. Об этом можно почитать в ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Речь, конечно, про страхование залоговой недвижимости.
Ваша новая квартира, которую вы взяли в ипотеку, находится в залоге у банка весь период, пока вы выплачиваете банку кредит. Если вы решите не вносить ежемесячные платежи, то ваша квартира перейдет в собственность банка. Конечно, банки предпочитают получать деньги. А если заемщик не может обеспечить возврат денежных средств, то квартира - хотя не самый выгодный, но тоже неплохой вариант возврата кредитных средств. Поэтому банк рассматривает залоговую недвижимость как свою потенциальную собственность. И в его интересах, чтобы квартира имела товарный вид и не теряла свою стоимость. Именно поэтому банк требует оформлять страховку квартиры, на которую выдает ипотеку.
Также банки просят страховать жизнь и здоровье клиента, который решил взять ипотеку. Это добровольный вид страхования. В законе нигде не прописано, что оформлять страховку нужно в обязательном порядке. И банк не может отказать в оформлении ипотечного кредита, если клиент отказывается оформить страховку жизни и здоровья, но банк может увеличить ставку по кредиту. Это еще один способ снизить риски, если вдруг заемщик не сможет платить по обязательствам. В большинстве случаев оформить страховку выгоднее, чем получить повышенную ставку по ипотеке, которую вы выплачиваете 30 лет.
Помимо страхования жизни еще есть титульное страхование. Его оформляет тот, кто приобретает квартиру на вторичном рынке. Этот вид страхования защищает нового владельца квартиры от нежелательных притязаний сторонних родственников на недвижимость или ошибок, которые были допущены предыдущими владельцами при оформлении документов на квартиру.
Итого у нас есть три вида страхования ипотеки:
- страхование залоговой недвижимости;
- страхование жизни и здоровья;
- титульное страхование.
Но и это еще не все. Также можно застраховать ответственность заемщика перед банком. На тот случай, если по какой-либо причине заемщик не может провести выплату. Например, если просрочил платеж, не смог досрочно погасить кредит по требованию банка, то страховая выплачивает неустойку банку из своего бюджета. Этот вид страхования является добровольным. И не пользуется популярностью на рынке.
Страхование недвижимости
Хотелось бы не платить страховку по ипотеке. Но без страхового полиса залоговой недвижимости вы не сможете оформить ипотечный кредит ни в одном банке. Смотрим пункт выше: страховка недвижимости - требование, прописанное в федеральном законе. И эта страховка не только защищает сам банк, она работает на защиту самого заемщика.
Например, квартира, которую вы только взяли в ипотеку, сгорела. Или произошел потоп. Квартиры больше нет, или она не пригодна для жизни. Но ипотеку платить придется дальше. Без страховки заемщик остался бы без квартиры и с кредитом в банке на несколько десятков лет. А благодаря страховому полису квартиру можно восстановить по страховой выплате или закрыть долг в банке и взять новую ипотеку.
Самое важное - обратить внимание, в каких случаях работает страховка. Традиционно в список страховых случаев включают: пожар; потоп; противоправные действия третьих лиц. Также в список можно включить природные катаклизмы или несчастный случай. Например, если на дом приземлится самолет или вертолет. Как и любая страховка, полис ипотечного страхования не работает, если недвижимость пострадала в результате военных действий.
При этом, если вы берете квартиру по договору долевого участия, страховку на недвижимость вы оформляете только после сдачи объекта. До этого момента страховку оформлять не нужно. Квартиры нет, обязательства ее страховать - тоже. А вот после того, как объект сдан, вы получили квартиру и подписали акт “приемки-передачи”, настало время страховать свою новую квартиру.
Страхование жизни заемщика
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? И да и нет. Все зависит от банка и его кредитного договора. Некоторые банки спокойно относятся к отсутствию страхового полиса жизни заемщика. А вот некоторые сразу предупреждают, что у банка есть такое требование.
Зачастую стоимость данного вида страхования дороже, чем полис страхования залоговой недвижимости. В том числе это относится к возрастным клиентам. Чем старше заемщик, тем больше стоимость страхования жизни и здоровья. Чем выше риски для страховой компании, тем выше стоимость полиса, который она предлагает.
Кстати, некоторые страховые компании требуют пройти предварительный медицинский осмотр перед оформлением полиса. Но такое требование - скорее, редкость, чем повсеместная практика.
Как понять, что мой банк не потребует застраховать жизнь и здоровье? Об этом вам расскажет сотрудник банка. Но лучше всего самостоятельно проверить официальные документы. Поэтому открываем договор ипотечного страхования и читаем все пункты про обязанности сторон.
Страхование титула
Со страхованием ипотечного кредита на новостройку все ясно. А что касается покупки квартиры в ипотеку на вторичном рынке? Даже если перед покупкой квартиры была проведена проверка чистоты сделки, это не дает гарантии, что кто-то или что-то может поставить под сомнение ваше право на собственность. Например, дальний родственник собственника, который предъявит право на квартиру. Или ошибка, допущенная в документе. Если ваше право на квартиру оспорили в суде, титульное страхование позволит вам закрыть ипотечный кредит на квартиру, которая вам больше не принадлежит. И хотя требование оформить титульное страховку не прописано в законодательстве, банки также часто требуют ее оформить, если речь идет про ипотеку на недвижимость со вторичного рынка.
Как сэкономить на страховке ипотеки
“Хочется плакать, когда оформляешь все бумаги на ипотеку”, - именно так сказала одна наша клиентка, когда оформляла документы на покупку квартиры в ипотеку. К счастью, на некоторых вещах можно хорошо сэкономить, в том числе на страховке. Что и делают наши клиенты. Как вы уже поняли ранее, страховать квартиру в залоге у банка придется. Ипотечная страховка - ваш обязательный ежегодный платеж на ближайшие 20-30 лет. Поэтому логично сравнивать предложения и выбирать наиболее выгодные.
Polis.online работает как раз по этому принципу. Вы сразу делаете запрос в несколько страховых компаний, выбираете самые выгодные предложения и оформляете полис. В сервисе можно оформить страховку на недвижимость и страховой полис на жизнь и здоровье заемщика. Оплата за страховку проходит по ссылке в саму страховую компанию.
Поэтому, пока выплачивается кредит на квартиру, вы сможете сэкономить 300 000, а может и все 500 000 рублей. Согласитесь, приятный бонус, который можно потратить на досрочное погашение кредита по ипотеке, например.
Нужно ли страховать созаемщика при ипотеке
Вопрос с подвохом. Например, в “Сбере” не требуется страховать созаемщика. А в других банках такое требование может быть. Если заработной платы заемщика не хватает для оформления ипотеки, то в договор ипотечного займа добавляется второй участник - созаемщик. В таком случае ответственность за возврат денежных средств делится между двумя заемщиками, поэтому банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье обоих клиентов. Логика аналогичная: есть риск, его нужно минимизировать, чтобы точно вернуть деньги, которые банк вам дает.
В каких страховых компаниях можно оформить страховку? Какие страховые компании есть в polis.online?
Вы можете оформить ипотечный страховой полис в любой аккредитованной банком страховой компании. Часто банки предлагают оформить страховку в своей страховой компании, и вы получаете полис, стоимость которого выше рыночных цен на 30 - 40%. Если не в два раза. Но вы вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и оформить полис на любой вид страхования. На данный момент в polis.online работают 8 страховых компаний, все компании аккредитованы топовыми банками нашей страны. Поэтому вы можете без проблем оформить полис на выгодных условиях и предоставить его своему кредитному банку.
Список страховых прикладываем ниже:
- “Ренессанс”;
- “Ингосстрах”;
- “Альфа Страхование”;
- “Зетта Страхование”;
- “ВСК”;
- “Кардиф”;
- “ПАРИ”;
- “Абсолют Страхование”.
Как оформить страховку в Polis.online
Чтобы выгодно оформить страховку на залоговую недвижимость или застраховать жизнь и здоровье для ипотечного кредита, нужно выбрать раздел на стартовой “Страхование ипотеки”. Заполнить все вводные данные и сделать расчет стоимости полиса сразу в нескольких страховых компаниях. Выбрать подходящий вариант, проверить данные полиса, провести оплату по ссылке в страховую компанию. Страховку можно оформить за пару минут.