Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Суть ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории России. Если по вине застрахованного водителя произошло ДТП, то его страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим и возмещает ущерб, причиненный чужому имуществу. 

ОСАГО защищает не страхователя, а других участников дорожного движения. Главная задача обязательного автострахования – обезопасить водителя от финансовых потерь в результате спровоцированного им столкновения на дороге.

Сумма страховой компенсации по ОСАГО имеет установленные государством предельные значения:

• за причинение вреда жизни и здоровью – 500 тыс. ₽;

• за нанесение ущерба машинам и другому имуществу – 400 тыс. ₽.

Стоимость полиса ОСАГО складывается из базового тарифа, умноженного на остальные обязательные коэффициенты. Последние не подлежат изменениям и не зависят от тарифов страховой компании. Страховщики вправе выбирать самостоятельно лишь базовую ставку – в рамках установленного Центробанком тарифного коридора для ОСАГО.

Базовый тарифный коридор ОСАГО для легковых ТС в 2024 году составляет от 1 646 ₽ до 7 535 ₽.

Сверить, правильно ли рассчитана страховщиком цена на ОСАГО, можно по следующей формуле:

БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС = стоимость страховки на 12 месяцев.

Расшифровка коэффициентов:

БТ – базовый тариф;

КТ – территориальный коэффициент;

КБМ – коэффициент бонус-малус;

КВС – коэффициент возраста водителя и стажа вождения;

КО – коэффициент ограничения, который применяется, если в ОСАГО включены несколько водителей;

КМ – коэффициент мощности двигателя;

КС – коэффициент сезонности (показатель, сколько месяцев в году водитель пользуется автомобилем).

Коэффициенты, влияющие на стоимость ОСАГО

БТ – базовый тариф

Наиболее низкие значения базовой ставки достаются аккуратным водителям, а максимальные – тем, кто часто превышает скорость, не соблюдает ДТП и тем самым провоцирует аварийные ситуации. 

КБМ – коэффициент бонус-малус

Бонус-малус – это коэффициент аварийности водителя. Минимальное значение КБМ – 0,46. Его присваивают тем страхователям, которые не становились виновниками ДТП в течение 10 лет. Водители-лихачи рискуют получить самое высокое значение КБМ – 3,92. 

КБМ напрямую влияет на стоимость ОСАГО. Если водителю рассчитают страховку с применением максимального коэффициента, то цена на нее в этом случае увеличится на 56% по сравнению с самой низкой стоимостью ОСАГО.

КТ – территориальный коэффициент

Значение КТ присваивают в зависимости от региона регистрации владельца автомобиля. 

Чем больше крупных городов и количества аварий в регионе, тем выше КТ. Значения КТ по стране распределяет Банк России.

КВС – коэффициент возраста-стажа

КВС назначается в зависимости от возраста страхователя и стажа вождения. Для водителя моложе 22 лет со стажем менее одного года значение КВС максимальное – 2,27. Для водителя старше 59 лет с опытом управления ТС более 14 лет коэффициент самый низкий – 0,83.

КО – коэффициент ограничения

Коэффициент ограничения используют лишь для расчета неограниченного ОСАГО.  Подключение данной опции означает, что страховкой может пользоваться любое количество водителей для управления автомобилем страхователя.

Если водители, допущенные к управлению автомобилем, вписаны в полис, то КТ равен единице.

КМ – коэффициент мощности двигателя

Минимальный КМ – 0,6, его присваивают легковым машинам мощностью до 50 л. с. Для расчета ОСАГО на легковое ТС мощностью 150 л. с. и выше используют значение КМ – 1,6.

КС – коэффициент сезонности

Расчет ОСАГО с учетом КС выгоден для тех страхователей, которые не эксплуатируют авто постоянно. Чем больше срок простоя машины в течение страхового периода, тем ниже значение КС, а, соответственно, страховка дешевле.

Суть КАСКО

КАСКО – это добровольное страхование, которое защищает интересы владельца автомобиля. Полис покрывает риски, связанные с повреждением или утратой транспортного средства.

Какие риски страхователь может включить в КАСКО:

• угон автомобиля;

• кража;

• грабеж;

• разбой;

• пожар;

• хищение деталей и дорогостоящего оборудования;

• действия третьих лиц;

• несчастные случаи;

• ущерб, причиненный ТС в результате стихийных бедствий;

• ДТП не по вине водителя;

• медицинское страхование водителя и пассажиров;

• GAP – возмещение страхового события без учета износа машины.

Условия страхования по КАСКО различаются в зависимости от страховой компании и выбранной программы. Чем больше рисков покрывает страховка, тем выше ее стоимость.

Лимит страховой выплаты ограничен лишь рыночной стоимостью ТС. Максимальное возмещение по КАСКО возможно в двух случаях – угоне или полной гибели автомобиля.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Действующий полис ОСАГО по закону должен быть у каждого участника дорожного движения. Даже если у него уже есть КАСКО. 

КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, защищает не автогражданскую ответственность водителя, а исключительно его собственное транспортное средство. А в некоторых случаях жизнь и здоровье водителя и пассажиров застрахованного автомобиля.

Таким образом, ОСАГО и КАСКО – это два разных вида страхования, которые покрывают разные риски и защищают разные интересы.

Разница в стоимости полисов

В отличие от КАСКО, стоимость ОСАГО регулируется государством. Цену на добровольное страхование страховщики вправе определять самостоятельно по собственным тарифам.

Приведем примеры расчета обеих страховок сроком действия один год.

Для водителя в возрасте 40 лет, проживающего в Москве и имеющего водительский стаж более 20 лет, цена на ОСАГО в среднем составляет от 2 746 ₽ до 4 942 ₽.

Стоимость КАСКО зависит от программы страхования и варьируется в пределах от 5 до 15% от среднерыночной цены на автомобиль. Например, КАСКО на ТС стоимостью 1 млн ₽ может составлять от 50 до 150 тысяч ₽ в год.

Отличия ОСАГО и КАСКО при ДТП

ОСАГО:

• Покрывает ущерб, нанесенный страхователем участникам дорожного движения в результате ДТП.

• Не компенсирует ущерб, причиненный автомобилю страхователя.

• Сумма выплат по ОСАГО ограничена и зависит от формы ущерба или вреда.

КАСКО:

• Покрывает ущерб, нанесенный машине страхователя при аварии.

• Лимит компенсации по КАСКО зависит от стоимости авто и тарифов страховой компании.

Когда выгоднее обращаться после ДТП по ОСАГО, а не по КАСКО

Обращение за выплатами по КАСКО повышает стоимость полиса при пролонгации договора. Поэтому при минимальных повреждениях водителю выгоднее обратиться за возмещением по полису ОСАГО того, кто спровоцировал ДТП. Таким образом, ОСАГО в следующем году станет дороже для виновника, а для пострадавшего водителя цена на КАСКО не изменится.