По условиям некоторых программ клиент страховой компании не является выгодоприобретателем, если наступит страховой случай. К примеру, по ипотечной страховке компенсацию получит не заемщик, а банк.
В чем разница между застрахованным лицом и выгодоприобретателем
В договоре на страхование обычно указывают четыре стороны: страхователя, страховщика, застрахованного и выгодоприобретателя.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое подписывает соглашение со страховой компанией и перечисляет ей страховую премию (сумму итоговой стоимости страховки).
Страховщик – это юридическое лицо, которое предоставляет гражданам и бизнесу услуги страхования.
Застрахованный – это тот, на кого распространяется действие полиса. Застрахованный и страхователь могут быть одним и тем же лицом в зависимости от программы и условий договора.
Выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, указанное в страховом соглашении получателем возмещения от страховой компании при наступлении страхового события.
По каким страховкам денежное возмещение получает не страхователь, а другое лицо
Приведем в качестве примера два востребованных вида страхования: ОСАГО и ипотечное страхование. По обеим программам финансовой защиты покрытие перечисляют не страхователю, а выгодоприобретателю. Расскажем о каждом типе страхования подробнее.
ОСАГО
ОСАГО – это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. В отличие от КАСКО, по ОСАГО страховая организация не возмещает убытки, понесенные страхователем или его транспортным средством. Задача страхования – защита ответственности водителя перед другими участниками дорожного движения.
Если застрахованный водитель станет виновником ДТП, то страховщик по его полису ОСАГО компенсирует ущерб, причиненный имуществу, а также жизни и здоровью других водителей и пешеходов.
Таким образом, по ОСАГО выгодоприобретатель не тот, кто находился за рулем, а тот, кто пострадал в результате аварии.
Страхование ипотеки и потребительских кредитов
Обязательное ипотечное страхование включает в себя риски утраты недвижимости вследствие обрушения здания, пожара, взрыва бытового газа, а также стихийных бедствий. Страхователь по ипотечному полису – владелец квартиры, он же заемщик в банке.
Страхование залогового жилья – это обязанность заемщика до полного погашения ипотечного займа. Банк заинтересован в сохранности квартиры, пока она находится в залоге. Ведь если клиент перестанет платить ипотеку, кредитная организация выставит жилье на аукцион и вернет вложенные деньги.
Если объект залога полностью потеряет свою ликвидность, то банку потребуется компенсация его стоимости. Поэтому в ипотечном страховании выгодоприобретателем выступает банк, а не владелец недвижимости.
Те же условия компенсации распространяются и на страхование потребительских займов. Основной риск по страховке – это утрата клиентом возможности погасить долг перед банком по уважительным причинам. К ним относятся:
-
тяжелая болезнь;
-
получение инвалидности или смерть.
При наступлении любого из этих страховых событий остаток долга банку перечислит страховая организация.
По каким страховкам денежное покрытие полагается страхователю или застрахованному лицу
Перечислим, по каким программам страхования финансовое возмещение получают те лица, которые оформили полис или включены в страховое соглашение в качестве застрахованного лица.
КАСКО
КАСКО – это полис добровольного автострахования. В страховку могут входить те риски, которые нельзя включить в ОСАГО, то есть угон, повреждение или полная гибель автомобиля страхователя (тотал). Компенсация по КАСКО допускается двумя способами: деньгами или проведением ремонта машины в автосервисе за счет страховой компании.
Исключение составляет случай, когда страхователь оформляет КАСКО на кредитный автомобиль. Так как машина находится в залоге у банка, при тотале возмещение получит кредитная организация.
Страхование имущества и недвижимости
Если актив не находится в залоге у банка, то при его страховании выгодоприобретателем выступает сам страхователь. В полис страхования включают следующие риски:
-
утрата имущества или недвижимости из-за стихийного бедствия, пожара, наводнения, разрушения или взрыва бытового газа;
-
ущерб, причиненный отделке, декору, мебели и технике в квартире из-за действий третьих лиц (например, затопили соседи сверху);
-
кража имущества.
Титульное страхование
Действие полиса направлено на защиту права собственности (титула) страхователя. Страховку допускается оформить на недвижимость, купленную как в ипотеку, так и без использования кредитных средств.
Страховым событием по полису титульного страхования станет решение суда о лишении страхователя права собственности на объект по ходатайству третьих лиц.
Например, если при продаже квартиры были ущемлены права других людей (детей, неучтенных наследников и т. д.), то в дальнейшем они вправе обратиться в суд и оспорить такую сделку.
Если суд признает договор купли-продажи недействительным, то страховая компания компенсирует бывшему собственнику полную стоимость утраченного жилья.
