Согласно сведениям, предоставленным от НБКИ (Национального бюро кредитных историй), почти на половину всех заявок на ипотеку кредитные организации отвечают отказом. Банки оценивают многочисленные риски и нюансы, прежде чем принять решение, поэтому не исключена вероятность отказа даже из-за накопленного долга по алиментам или коммунальным платежам.
Причины отказа в ипотеке
Перед тем как принять решение о выдаче ипотеки клиенту, банк обязательно оценивает платежеспособность заемщика по системе скоринга. Такая система рассчитывает вероятность погашения займа на основе следующих параметров: кредитной истории кандидата, уровня его дохода, степени кредитной нагрузки, стажа работы и наличия иждивенцев в семье.
После оценки параметров и расчета рисков скоринговая система формирует итоговую оценку в баллах, которая называется скорбалл. Чем он выше, тем больше вероятность того, что заемщик выплатит кредит.
Также существует пороговое значение скорингового балла. Если рассчитанный скорбалл не достигнет пороговой отметки, система автоматически сформирует отказ в ипотеке.
Кроме расчета в системе скоринга специалисты банка также обращают внимание на отдельные нюансы, которые повышают риски невозврата долга. К примеру, у кандидата может быть достаточный уровень дохода, но при этом в его кредитной истории отмечены длительные просрочки по обязательным платежам. Расскажем подробнее о частых причинах отказа в ипотеке.
Негативная кредитная история
Кредитная история (КИ) – это хронология всех оформленных человеком за последние семь лет кредитов и ипотек. В КИ также вносят факты просрочек платежей, судебных взысканий, установления банкротства и причины отказов в займах.
Каждый гражданин России имеет право ознакомиться со своей кредитной историей в любом из БКИ (Бюро кредитных историй). Простой способ получить сведения из собственной КИ – подать соответствующую заявку на “Госуслугах”. Дважды в год информация из кредитной истории предоставляется бесплатно.
Просрочки и судебные разбирательства по задолженностям негативно влияют на кредитную историю потенциального заемщика и снижают вероятность одобрения ипотеки. Кроме того, КИ могут испортить долги по услугам ЖКХ, налогам, штрафам и алиментам.
Большая кредитная нагрузка
Если у кандидата уже есть действующие займы, включая долги по кредитным картам, то вероятность одобрения ипотеки снижается. Банк принимает окончательное решение, учитывая, какую часть дохода “съедают” все платежи клиента, включая будущую ипотеку. Если их общая сумма превысит 70% от ежемесячного заработка, клиент получит отказ, даже если у него хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.
Штрафы и налоги
Отказ в жилищном займе вероятен не только по причине негативной КИ и большой долговой нагрузки. Скоринговая система банка учитывает также долги клиента по налогам и административным штрафам.
Если задолженность по алиментам либо налогам и штрафам ГИБДД достигает нескольких сотен тысяч рублей, вполне вероятно, что кредитная организация не станет рисковать и заключать договор с безответственным клиентом.
Рекомендация от Polis.online: не стоит подавать заявку на ипотеку с накопленными просроченными долгами. Лучше сперва погасить все обязательства и только после этого обращаться в банк.
Недостаточный первоначальный взнос
В 2023 Центробанк поэтапно повысил требования к резервам банков. Теперь, если банк одобрил ипотеку или кредит закредитованному заемщику с низким первым взносом, ему придется перечислить увеличенную сумму регулятору в качестве резерва. Таким образом, сейчас кредиторам становится попросту невыгодно выдавать займы с высокими рисками, а значит, требуемая минимальная сумма первоначального взноса тоже постепенно вырастет.
С низким первым взносом (не более 10–15%) получить ипотеку стало сложнее. В изменившихся условиях один из способов повысить шансы на одобрение – выбрать объект недвижимости дешевле, с меньшей площадью или в отдалении от центра мегаполиса.
Некорректные данные
Если клиент представил документы с ошибочными сведениями, то банк может посчитать это мошенничеством и отказать в ипотеке. Мы рекомендуем заранее проверять актуальность информации в личных документах, прежде чем обращаться в кредитную организацию. Кроме того, стоит внимательно подойти к заполнению анкеты заемщика и перед передачей сотруднику банка обязательно проверить ее на наличие ошибок.
Судимость
Не всегда наличие у клиента судимости отрицательно влияет на решение банка выдать ипотеку, так как в первую очередь это зависит от характера преступления.
Если клиент был осужден за хулиганские действия, превышение самообороны или спровоцированное ДТП, которое привело к гибели или причинению вреда здоровью его участников, то, скорее всего, проблем с одобрением не возникнет.
Можно ли узнать точную причину
Как правило, банки из соображений безопасности не называют причину отказа в ипотеке. Согласно закону “О кредитных историях”, кредитные организации обязаны указывать причину отрицательного решения в КИ клиента, однако чаще всего ее скрывают за размытыми формулировками.
По каким еще причинам банк может отказать в ипотеке
Кроме упомянутых выше факторов на решение кредитора также могут негативно повлиять:
-
неподходящий возраст заемщика (младше 18 или старше 65 лет);
-
недостаточный трудовой стаж;
-
подозрительное поведение клиента при беседе с сотрудником банка;
-
паспорт кандидата не прошел проверку на подлинность или показался сотруднику банка поддельным;
-
род деятельности клиента связан с рисками для жизни;
-
частая смена работодателей;
-
отсутствие военного билета;
-
нет гражданства РФ;
-
выбранное жилье обладает низкой ликвидностью или имеет статус аварийного.
Кредитная организация вправе отказать в ипотечном кредите на основании внешнего вида кандидата. К примеру, если тот неопрятно одет и источает запах алкоголя, то сотрудник банка насторожится и откажет подозрительному клиенту, сославшись на решение банка.
Когда подавать повторную заявку по ипотеке
Сперва постарайтесь устранить негативные факторы, из-за которых банк мог отказать в ипотеке. Обязательно изучите информацию о своей кредитной истории и погасите имеющиеся долги. Через один–два месяца, когда сведения обновятся, можно будет подать повторную заявку. Лучше всего разослать ее сразу в несколько банков или воспользоваться сервисом для единоразовой подачи заявки на жилищный заем.
