За девять месяцев 2023 года Сбербанк предоставил ипотечные кредиты клиентам на сумму около 0,5 трлн рублей. Это примерно 60% от всех оформленных ипотек в России. Мы собрали полную инструкцию, как происходит процесс одобрения и выдачи жилищных займов в крупнейшем банке страны.
Как узнать, одобрят ли ипотеку в Сбербанке. Главные условия
Требования Сбера практически ничем не отличаются от требований других крупных банков. Возраст потенциального заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 лет на момент окончания ипотеки.
Для одобрения жилищных программ необходимо наличие гражданства РФ и стажа трудоустройства на последнем месте не менее шести месяцев.
Общий трудовой стаж клиента должен составлять не менее пяти лет. Также Сбербанк обращает внимание на следующие характеристики кандидата:
-
Благоприятная кредитная история (КИ). КИ считается хорошей, если у кандидата нет текущих задолженностей и длительных просрочек платежей в прошлом.
Также на кредитный рейтинг негативно влияют долги по налогам, административным штрафам, коммунальным платежам и алиментам.
Важно, чтобы ранее клиент уже брал кредиты и успешно погашал их. Если кредитная история нулевая, то банку сложнее определить, как кандидат относится к финансовым обязательствам, поэтому он может отказать в выдаче ипотеки.
-
Соотношение заработка и суммы будущего платежа по ипотеке. Сбербанк, скорее всего, откажет в ипотечном кредите, если будущий ежемесячный платеж составит 65–70% от зарплаты заемщика. Если дополнительного источника дохода нет, то оптимальным вариантом станет выбор квартиры с более низкой стоимостью. Определить приемлемый размер будущего платежа по ипотеке и диапазон стоимости подходящей недвижимости поможет ипотечный специалист в отделении Сбербанка.
-
Наличие в семье детей и других иждивенцев. Сбер учитывает не только имеющиеся кредиты и прочие долги клиента, но и его расходы на содержание несовершеннолетних детей и прочих лиц на его иждивении. Большое количество иждивенцев может негативно повлиять на решение банка.
Срок действия одобренной заявки
На поиск подходящей недвижимости после предварительного одобрения ипотеки Сбербанк отводит 90 дней. При выборе жилья стоит учитывать, что оно должно отвечать требованиям банка:
-
недвижимость имеет статус жилой и находится на территории России;
-
жилье не назначено под снос;
-
нет наложенных обременений или ареста;
-
отсутствие незаконных или несогласованных с БТИ (Бюро технической инвентаризации) перепланировок.
Если это частный дом, то к нему обязательно должны быть подведены инженерные коммуникации, за исключением газопровода. Также постройка не должна иметь аварийного статуса.
Условие для одобрения ипотеки на вторичку – ее юридическая чистота, в противном случае банк откажется от рискованной сделки.
Если за 90-дневный срок объект не был выбран, то продлить действие предварительного одобрения нельзя. В таком случае заявку необходимо будет подать повторно.
Частые причины отказа
Перечислим распространенные основания для отрицательного решения Сбербанка по ипотеке:
-
неофициальный доход или его отсутствие;
-
высокий уровень закредитованности, когда доля всех ежемесячных платежей по займам достигает 70% от дохода клиента;
-
неблагоприятная КИ с просроченными долгами длительностью более 30 дней;
-
нулевая кредитная история;
-
крупная задолженность по алиментам, квартплате или налогам;
-
предоставление в банк заведомо ложных сведений.
Сбербанк, как и остальные кредитные организации, обязан указывать причину отказа в ипотеке, но узнать ее будет сложно. Большинство кредиторов скрывают реальные основания для отказа и вносят в КИ клиента лишь общие формулировки.
Как получить ипотеку: порядок действий
Рассказываем пошагово, как заключить договор на ипотеку со Сбербанком, начиная с заполнения анкеты заемщика и заканчивая регистрацией права собственности на ипотечную квартиру.
Шаг 1. Отправка заявки в банк
Сбербанк рассматривает заявку с анкетой клиента и принимает решение в течение двух-пяти рабочих дней.
Если кандидат – зарплатный клиент Сбера, который ранее уже брал кредит и успешно его погашал, то решение может быть принято в течение нескольких часов.
Положительный или отрицательный ответ Сбербанка поступит кандидату в СМС-сообщении.
Шаг 2. Поиск жилья
Недвижимость должна соответствовать требованиям банка, перечисленным выше. Для помощи в поисках и экономии личного времени удобно воспользоваться услугами застройщиков, риелторов или ипотечных брокеров.
Шаг 3. Одобрение квартиры кредитной организацией
Банку важно, чтобы объект в залоге был ликвидным. Так как если заемщик не сможет погашать ипотеку в прежнем объеме, кредитор выставит квартиру на аукцион, чтобы вернуть свои финансовые средства.
По правилам банка жилье оценивает независимый эксперт. После осмотра оценщик составляет отчет, в котором указывает реальную рыночную стоимость квартиры. Сбербанк изучает этот документ и в течение трех-пяти дней принимает окончательное решение о предоставлении ипотеки.
Шаг 4. Подготовка документов
Для проведения ипотечной сделки с кредитной организацией потребуются следующие документы:
-
проект договора купли-продажи недвижимости;
-
СНИЛС кандидата;
-
паспорт;
-
паспорта созаемщиков и поручителя, если планируется их привлечение к кредиту;
-
свидетельство о браке или о разводе;
-
паспорт второго супруга;
-
согласие супруга на ипотеку, заверенное нотариусом;
-
брачный договор при наличии.
Для использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса понадобятся свидетельства о рождении детей и справка из Социального фонда России (СФР).
Если ипотечная сделка заключается для покупки вторичной недвижимости, то кроме перечисленных выше документов также потребуются:
-
кадастровая документация;
-
свидетельство о регистрации права собственности продавца или выписка из ЕГРН.
Собирать оригиналы документов не обязательно, достаточно отправить их копии в личном кабинете на сайте Сбербанка или в сервисе “Домклик”.
Шаг 5. Проведение сделки
Записаться на сделку также можно удаленно – через сервис “Домклик”. В назначенный день в отделении банка будущий заемщик и при необходимости поручитель и созаемщики встречаются с ипотечным специалистом и подписывают договор. В нем указывают срок кредита, его размер, предмет договора и другие условия кредитования. Если клиент берет ипотеку на вторичное жилье, то на сделке также присутствует продавец.
Далее банк заключает соглашение с клиентом на открытие депозита для перечисления первого взноса. После перевода этой суммы продавец вторички и покупатель подписывают и заверяют у нотариуса договор купли-продажи.
Если заемщик покупает квартиру у застройщика, то заключением договора купли-продажи занимается банк.
Полный расчет между продавцом и покупателем контролирует Сбербанк. Кредитор переводит деньги продавцу только после регистрации права собственности покупателем, таким образом гарантируя сохранность денежных средств до исполнения обязательств сторонами.
Шаг 6. Оформление ипотечной страховки
Полис страхования недвижимости возможно оформить сразу после сделки, если дом уже построен.
Отказаться от ипотечной страховки нельзя, потому что это обязательный вид страхования. За оформление добровольного страхования жизни и здоровья Сбербанк снизит ипотечную ставку на 0,3%–1%, так как ему выгодна дополнительная финансовая защита клиента.
Шаг 7. Оформление права собственности
Подать заявку в Росреестр на регистрацию права собственности на квартиру можно несколькими способами:
-
Через отделение МФЦ. С собой необходимо взять паспорт, договор купли-продажи, акт приема-передачи квартиры от застройщика, а также закладную – документ, который Сбербанк выдает заемщикам ипотеки. Закладная подтверждает передачу недвижимости в залог кредитора. После отправки документов через МФЦ в течение 5–7 рабочих дней заявителю поступит сообщение с ответом от Росреестра. Собственник посещает МФЦ повторно, чтобы забрать документы и выписку из ЕГРН.
-
Удаленно. Второй способ регистрации – отправка документов вместе с заявкой на “Госуслугах” или в личном кабинете на сайте Росреестра. В последнем случае потребуется наличие ЭЦП – квалифицированной электронной подписи. Ответ от Росреестра и выписка из ЕГРН поступят заявителю в электронном виде через 3–5 рабочих дней.
Обращаем внимание, что за регистрацию права собственности и оформление выписки из ЕГРН собственник уплачивает госпошлину в размере 1 750 ₽.
Шаг 9. Перечисление денежных средств продавцу
После регистрации права собственности заемщик получает выписку из ЕГРН и пересылает ее в Сбербанк. Далее Сбер снимает блокировку со счета, на котором лежит сумма первоначального взноса, и переводит ее продавцу, включая заемные средства.
