За многолетний срок выплаты ипотечного кредита в жизни заемщика может произойти немало перемен. В том числе, и не самых приятных – таких как серьезные заболевания и даже уход из жизни.
К кому может перейти долг по ипотеке
Важно понимать, что после смерти заемщика действие ипотечного договора не прекращается. Если жизнь плательщика не была застрахована, то погашать основной долг и начисленные проценты все-таки придется. К кому могут перейти обязательства по уплате ипотеки:
-
к наследникам;
-
к созаемщику или поручителю;
-
к банку, который предоставил жилищный кредит;
-
при наличии полиса страхования жизни и здоровья – к страховой организации.
Расскажем о каждом исходе событий более подробно.
Наследники
Если созаемщики и поручители отсутствуют, то вместе с квартирой к наследникам умершего заемщика переходит и долг по ипотеке.
В случае, когда наследников несколько, согласно статье 1175 ГК РФ, ежемесячный платеж распределяется между ними в соответствии унаследованным долям в недвижимости.
Наследник имеет право отказаться от квартиры и обязательств по выплате ипотечного долга. Для это необходимо в течение 6 месяцев после открытия наследства направить в банк нотариально заверенный отказ от уплаты долга. Но так как отказ от части унаследованного имущества, включая долги по нему, не допускается (ст. 1152 ГК РФ), то право на жилье в ипотеке наследник тоже потеряет.
С несовершеннолетними наследниками немного сложнее. Пока наследнику не исполнится 18 лет, ипотеку должны выплачивать его родители или законные представители. Если они решат отказаться от наследства и уплаты долга перед банком, то сперва придется получить разрешение от органов опеки.
Кто должен платить ипотеку, пока родственники умершего не вступят в наследство? В течение 6 месяцев после смерти заемщика штрафы и пени не начисляются. В дальнейшем банк вправе подать в суд на лиц, вступивших в наследство, чтобы взыскать с них накопленный долг по ипотеке.
Созаемщики и/или поручители
Условия перехода обязательств по ипотеке к созаемщику или поручителю указаны в договоре с банком. В некоторых случаях ответственность поручителя прекращается после перехода кредитного долга к наследнику.
Однако в любом случае, как только платежи по ипотеке перестают поступать в банк, первым, с кого тот потребует погасить задолженность – это поручитель. Даже если основной заемщик умер, а наследственное дело еще не открыто.
Если наследники и созаемщик уклоняются от уплаты долга, то банк имеет право взыскать остаток по ипотеке с процентами именно с поручителя.
Если в ипотечной сделке, помимо основного заемщика, участвовал только созаемщик, а поручитель отсутствует, то ситуация будет иной. Обязательства по уплате кредита сразу после смерти основного заемщика переходят к созаемщику. И отказаться от них, не потеряв залоговую квартиру, нельзя. На практике известны случаи, когда из-за накопленной задолженности по ипотеке банк взыскивал с созаемщиков и поручителей, помимо ипотечной квартиры, их личную собственность.
Банк
Залоговая недвижимость может сразу перейти к банку, если у умершего заемщика нет наследников, либо они отказались от имущества, а поручители и созаемщики отсутствуют. Тогда кредитная организация выставляет квартиру на аукцион и забирает вырученные с продажи деньги.
Страховая компания
Долг по ипотеке переходит к страховщику, если у заемщика имелся действующий полис страхования жизни и здоровья, а его смерть была признана страховым событием. В этом случае страховая компания обязана в сроки, указанные в договоре с клиентом, перевести сумму, равную остатку долга по ипотеке, в банк.
Кредитная организация, в свою очередь, закрывает ипотечный договор и снимает обременение с квартиры. Затем она переходит к наследникам, а если их нет, то в собственность государства.
Можно ли отказаться от долга перед банком
Если вы получили по наследству от умершего наследодателя квартиру в ипотеке, то единственный способ не платить кредит и избежать проблем с банком – полностью отказаться от имущества. Сделать это можно в течение полугода после открытия наследства. Открытие наследства означает, что нотариус получил первый документ, касающийся наследственного дела и зарегистрировал его.
В заключение отметим, что отказаться в рамках одного наследственного дела от квартиры в ипотеке, и принять по наследству, например, только автомобиль, не получится, Как мы уже упоминали выше, получить или отказаться от имущества по наследству можно только целиком.
