До 2022 года службам такси, новичкам, водителям с высоким КБМ и другим высокоубыточным страхователям купить полис ОСАГО было довольно трудно, а введение системы “Е-гарант” не решило эту проблему до конца. Дело в том, что страховщики отказывали таким клиентам в продаже страховок под разными предлогами: технические сбои, отсутствие бланков ОСАГО и т.д.
Почему не работает Е-Гарант
Е-гарант – это система, в которой водители могли гарантированно оформить полис ОСАГО, если у них не получилось сделать это на сайте страховой компании. Система позволяла автовладельцу самостоятельно выбрать желаемого страховщика, кроме того, что отказал в продаже полиса.
Е-гарант был создан по инициативе РСА (Российского союза автостраховщиков) для решения проблемы отказов в заключении договоров ОСАГО.
Для того чтобы убыточные категории водителей могли купить полис, РСА ежедневно выделял квоту на количество обращений.
Изначально сервис задумывался как инструмент для стабилизации рынка и соблюдения страхователями Федерального закона “Об ОСАГО”. Однако на практике система показала свою неэффективность, и основной причиной стала недостаточная техническая готовность. Также ключевыми проблемами стали:
-
Работа только с частными клиентами. Оформить страховку через систему “Е-гарант” могли лишь физлица.
-
Отсутствие возможности получить полис на бумажном бланке.
-
Сбои в системе. В периоды пиковой нагрузки Е-Гарант часто выходил из строя, из-за чего обработать заявки на полисы не представлялось возможным.
-
Сложности в интеграции. Система не адаптирована под технические требования всех участников рынка, что вызывало трудности при подключении страховых компаний, агентов и таксопарков.
Эти трудности привели к необходимости разработки альтернативного сервиса – перестраховочного пула. После того как в 2022 году заработал страховой пул по ОСАГО, система “Е-гарант” практически утратила свою актуальность и перестала работать.
Что такое перестраховочный пул по ОСАГО
Страховой (перестраховочный) пул – это объединение страховых организаций, которые ведут коллективную деятельность по отдельным видам страхования или рискам, заключив соглашение о простом товариществе или договор о
совместной деятельности. В данном случае речь идет об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Идея пула состоит в том, что страховщики несут солидарную ответственность по крупным выплатам в рамках ОСАГО, снижая тем самым нагрузку на каждую компанию по отдельности, и обеспечивают стабильность рынка.
Подробности организации работы страхового пула описаны в статье 14.1 ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”. В 2022 году был организован перестраховочный пул по ОСАГО – механизм, позволяющий снизить финансовые потери страховщиков при продаже страховок “автогражданки” клиентам из несегментной ЦА.
Для чего создан перестраховочный пул
Перестраховочный пул был образован для снижения финансовой нагрузки на страховые компании и увеличения доступности ОСАГО для всех категорий клиентов. Пул не только обеспечивает финансовую устойчивость, но и укрепляет доверие клиентов к страховым организациям.
Функции перестраховочного пула:
-
Сведение вероятности отказа в оформлении “автогражданки” к минимуму.
-
Перераспределение убытков по ОСАГО. Компании, входящие в пул, могут рассчитывать на поддержку других участников в случае крупных убытков от “несегмента”.
-
Создание резервного фонда для компенсации крупных выплат.
Как работает перестраховочный пул
Страховая премия по ОСАГО, полученная от высокорискового клиента, делится на две части: 23% от суммы остается на балансе страховщика в качестве дохода, а остальные 77% перечисляются в общий фонд пула. Средства, полученные от страховых компаний при заключении договора ОСАГО, будут израсходованы в случае крупных убытков.
Чтобы средства от продажи ОСАГО попали в перестрахование, компании необходимо рассчитать полис по максимальной ставке тарифного коридора и изъявить желание перечислить вырученные деньги в страховой пул.
Какие договоры направлять в перестраховочный пул, а какие нет, решает сам страховщик.
Компенсация убытков средствами из пула распределяется в соответствии с долей участия на российском рынке ОСАГО. Цель такого распределения – стимулировать страховые компании заключать договоры ОСАГО с клиентами, которые относятся к несегменту.
Проблема с доступностью “автогражданки”
До образования перестраховочного пула доступность ОСАГО оставалась проблемной для многих водителей, особенно для тех, кто работает в службах такси. Некоторые компании отказывались страховать потенциально убыточные категории водителей, опасаясь крупных сумм компенсации.
Появление перестраховочного пула обосновано большим количеством отказов в продаже “автогражданки” водителям, которые по умолчанию относятся к высокорисковым:
-
владельцы праворульных машин;
-
водители моложе 20-23 лет, которые недавно получили права;
-
водители с максимальным показателем КБМ;
-
водители грузовых авто, автобусов и такси.
Что это значит для страховых агентов. Плюсы и минусы
Для страховых посредников введение перестраховочного пула имеет как положительные, так и отрицательные стороны.
Главное преимущество в том, что агенты, работающие с компаниями пула, смогли увеличить свою клиентскую базу за счет заключения договоров с “несегментом”.
Плюсы:
-
Увеличение дохода за счет пополнения клиентской базы. В отличие от системы “Е-гарант”, новый механизм позволяет работать с любыми категориями страхователей, в том числе, с юридическими лицами. Включая весьма прибыльные для посредников службы такси.
-
Отсутствие конфликтных ситуаций. Раньше клиент, который получил отказ в выдаче ОСАГО, мог написать жалобу в Центробанк и Роспотребнадзор на страховую компанию и на ее партнера.
Минусы:
-
Агенты ограничены в выборе страховщиков, так как в страховом пуле состоят только определённые компании.
-
Необходимость уговаривать клиентов совершить дополнительные покупки, такие как ДСАГО, коробочное КАСКО или бюджетная страховка от несчастных случаев. Дело в том, что оформляя страховки для высокоубыточных клиентов, посредники получают минимальное вознаграждение или вообще остаются без заработка. По сути, они работают на перспективу, рассчитывая, кто клиент вернется к ним за пролонгацией ОСАГО уже в другом статусе.
Что это значит для водителей
Для лихачей, молодых и неопытных водителей, а также для тех, кто “таксует”, перестраховочный пул дает 100%-ную гарантию получения полиса ОСАГО. Остальные положительные изменения для автовладельцев:
-
Снижение стоимости страховки для аккуратных водителей за счет перераспределения ответственности между страховщиками.
-
Не нужно прибегать к использованию системы “Е-гарант”, тратить время на регистрацию и ожидание ссылки на оформление страховки.
-
Гарантия доступности ОСАГО для юридических лиц.
К чему идет страховой рынок в 2024 году
В 2024 году страховой рынок России продолжит трансформироваться в направлении большей стабильности и автоматизации. В условиях растущей конкуренции компании активно ищут новые способы минимизации рисков и улучшения клиентского сервиса.
Обсудим главные тенденции на рынке ОСАГО к концу 2024 года:
Снижения процента участия в перестраховочном пуле.
К середине 2024 года количество компаний, которые состоят в пуле, снизилось до 9%.
Причин выхода страховщиков из пула несколько:
-
По мере получения статистики из страхового пула страховщики вывели для себя менее убыточные сегменты и оставляют обязанность по урегулирования убытков для таких клиентов за собой.
-
Расширение тарифного коридора в сентябре 2022 года, что сделало продажи ОСАГО более выгодными для страховых компаний.
-
Страховщики стали рассчитывать страховки более прицельно, в том числе, с использованием возможностей искусственного интеллекта.
-
Повышение контроля в наиболее убыточных регионах РФ. В 2024 году самыми убыточными субъектами страны по ОСАГО признаны Чечня, Дагестан и Кабардино-Балкария.
Персонализация при расчете страховки. Сегодня страховые фирмы используют более сложные методы расчета ОСАГО, учитывая индивидуальные риски для каждого страхователя.
Рост конкуренции. Появление на рынке ОСАГО новых крупных игроков привело к снижению стоимости полисов и повышению качества обслуживания клиентов.
Доступность ОСАГО после запуска страхового пула
Образование перестраховочного пула позволило решить проблему доступности ОСАГО для большинства водителей, включая жителей регионов с высокой убыточностью. Компании, состоящие в пуле, теперь без каких-либо проволочек оформляют страховки клиентам из группы высокого риска, поскольку знают, что финансовая нагрузка будет распределена между всеми участниками пула.