Основная цель применения КБМ — стимулировать водителей к безаварийному вождению. Коэффициент позволяет снизить затраты на страховку для аккуратных автомобилистов и увеличить их для тех, кто часто становится виновником аварий.
В России этот коэффициент применяется с 2003 года, когда “автогражданка” стала обязательной для всех автовладельцев. При помощи КБМ страховщики учитывают индивидуальные риски для каждого водителя, что в целом делает цены на автострахование более справедливыми.
Что такое КБМ
Расчет страховой премии по ОСАГО строго контролируется государством на основании Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, принятого 25 апреля 2002 года. Для расчета стоимости полиса используется несколько коэффициентов: территориальный коэффициент, показатель возраста и стажа водителя, бонус-малус, коэффициент мощности машины и другие, в том числе, базовый тариф.
В 2024 году значение базового тарифа для легковых авто варьируется от 1 646 ₽ до 7 535 ₽. Каждая страховая компания при расчете ОСАГО вправе самостоятельно выбирать любое значение базовой ставки в рамках указанного диапазона.
Коридор базовой ставки и значения всех коэффициентов, в том числе, КБМ, устанавливает Центробанк.
КБМ или коэффициент “бонус-малус” — это индивидуальный показатель, который автоматически присваивается водителю на основании количества обращений по страховым событиям. Это один из немногих коэффициентов, на значение которого автовладелец может повлиять лично.
Данный показатель в значительной степени влияет на расчет полиса ОСАГО, увеличивая или уменьшая размер страховой премии.
Чем больше аварий произошло по вине водителя, тем выше его КБМ, а значит, и стоимость пролонгации страховки. Аккуратные страхователи, наоборот, получают скидку при последующем обращении за оформлением полиса.
Обращаем внимание, что коэффициент повышается только после тех ДТП, в которых признан виновным сам страхователь. Для водителя, который попал в аварию не по своей вине, ничего не изменится. И на его скидку (или надбавку) к стоимости ОСАГО этот факт не повлияет.
Определение коэффициента бонус-малус и его роль в страховании
В переводе с латинского языка “бонус-малус” – “хороший-плохой”. Что это означает в ОСАГО:
-
Бонус – скидка, предоставляемая за безаварийное вождение..
-
Малус – надбавка к стоимости полиса с учетом количество обращений за страховыми выплатами.
Главная задача КБМ в системе страхования – это поощрение водителей, которые соблюдают ПДД и не превышают скорость. Чем дольше водитель ездит без ДТП, тем ниже стоимость его полиса. Кроме того, присуждение КБМ в индивидуальном порядке позволяет достигнуть справедливого ценообразования на “автогражданку”.
Коридор КБМ
В 2024 году значение КБМ может варьироваться от 0,46 до 3,92. Минимальное значение соответствует максимальной скидке, а максимальное — значительному удорожанию полиса.
Каждый год без аварий снижает стоимость ОСАГО примерно на 5%.
Объяснение диапазона значений КБМ и его применение
Когда водитель впервые покупает страховку, ему присваивается базовый коэффициент. В 2024 году он равен 1,17. Каждый год безаварийного вождения снижает КБМ на одну ступень, что уменьшает стоимость страховки.
Например, если автовладелец в течение 3-х лет после первого оформления полиса ездил аккуратно и не попадал в ДТП по собственной вине, то на четвертый год страхования его КБМ будет равен 0,91. По сравнению с изначальной стоимостью страховки экономия на ОСАГО составит около 22%.
Водители с минимальным показателем “бонус-малус” получают максимальную скидку на ОСАГО в размере 54%.
Для получения такой скидки злостному нарушителю ПДД с максимальным КБМ придется аккуратно водить в течение 10 лет.
Как рассчитывается КБМ
Расчет коэффициента основан на сведениях о страховых случаях по ОСАГО для каждого водителя. Раньше эти данные хранились в единой базе Российского Союза Автостраховщиков (РСА). С октября 2024 года функции проверки и пересчета КБМ перешли к НСИС – Национальной страховой информационной системе. Кроме уточнения текущего значения КБМ, на портале также можно проверить наличие действующего ОСАГО на машину, скачать свою страховую историю и узнать, вписан ли конкретный водитель в полис.
Доступ к единой информационной базе есть у всех страховых компаний, которые продают ОСАГО. Они же вносят необходимые изменения в систему. Поэтому скрыть страховое событие, просто обратившись к другому страховщику за очередной страховкой, не получится.
Методы и формулы для расчета КБМ
Значение КБМ пересчитывается ежегодно 1 апреля. Новый показатель действует до 31 марта следующего года (включительно). Если страховых событий не было, то коэффициент снизится или останется прежним – при условии, что он и так был минимальным (то есть 0,46).
Если действие полиса заканчивается раньше 1 апреля, то для расчета новой страховки применяется текущий КБМ водителя.
Например, если срок договора ОСАГО истекает 30 марта, а за прошедший страховой период автовладелец стал виновником в одной аварии, то новый полис рассчитают все еще с учетом старого КБМ. Эти правила также действуют при досрочном расторжении договора ОСАГО и возврате уплаченной страховой премии.
От чего зависит КБМ
Значение показателя аварийности, по которому страховая фирма рассчитает полис ОСАГО, зависит от вашего статуса. Если вы оформляете страховку не на физическое лицо, а на организацию, например, службу такси, то при расчете ее стоимости используются другие значения коэффициентов.
Размер КБМ для юридического лица зависит от типа авто, на котором будут осуществляться пассажирские или грузовые перевозки. Для легковых машин КБМ равен 1,46, для грузовиков – 1,64, для автобусов – 1,87.
Факторы, влияющие на изменение коэффициента для физических лиц
-
Количество страховых случаев. Чем больше возмещений было выплачено страховой компанией по вине водителя, тем выше его КБМ.
-
Стаж вождения. Новички начинают с базового коэффициента, а осторожные водители с многолетним стажем экономят на ОСАГО более половины его изначальной стоимости.
-
Количество водителей, допущенных к управлению автомобилем.
Меняется ли КБМ при замене прав
Показатель КБМ индивидуален для каждого автовладельца, поэтому привязывается к его паспортным данным, и соответственно, к номеру водительских прав. По закону “Об ОСАГО”, если водитель поменял “пластик”, необходимо как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию и внести обновленные сведения в ОСАГО. Расторгать договор и заключать новый не нужно.
Если не оповестить страховую фирму о замене водительских прав, то КБМ “обнулится” до значения, установленного для новичков, то есть до 1,17. Тогда скидка за безаварийное вождение больше не будет применяться при расчете ОСАГО.
Правила и нюансы изменения КБМ при смене водительских прав
Подать заявку на внесение изменений и сохранение КБМ на прежнем уровне можно в офисе страховой организации или онлайн через личный кабинет страхователя. Стоимость внесения изменения в договор зависит от условий конкретной компании. Большинство крупных страховщиков предоставляет эту услугу бесплатно.
После корректировки рекомендуем проверить актуальную информацию о коэффициенте аварийности на сайте НСИС. Страховая компания обязана внести необходимые изменения в течение 15 рабочих дней.
Что делать, если КБМ определен неправильно
Ошибки в расчетах КБМ могут привести к завышению стоимости страховки. Если на бланке ОСАГО указан неверный КБМ или вы сомневаетесь в его актуальности, необходимо проверить свою страховую историю.
Узнать, почему значение коэффициента стало выше, хотя страховых случаев за прошедший период не было, можно в личном кабинете на сайте НСИС. Что нужно проверить:
-
Внесены ли в страховую историю все оформленные вами страховки за последние 10 лет.
-
Сверьте число обращений за выплатой с реальным количеством страховых событий.
-
Уточните, какой КБМ указан во всех предыдущих страховках.
Если вы заметили несоответствие информации или наличие отметок о страховых случаях, которых по факту не было, обратитесь в страховую компанию, вносившую изменения в базе.
Страховщик обязан рассмотреть ваше заявление и провести корректировку данных в течение 15 рабочих дней. После этого страховая компания должна изменить сведения в договоре и вернуть вам сумму переплаты за купленный полис. На это у страховой фирмы есть еще 2 рабочих дня.
В случае, когда страховщик отказывается скорректировать данные и возвращать излишне уплаченную страховую премию, вы вправе подать жалобу в Банк России. Обратиться к регулятору можно через интернет-приемную на его официальном сайте.
Можно ли пересчитать КБМ
Корректировка бонуса-малуса возможна в следующих случаях:
-
Ошибка в базе НСИС.
-
Замена водительских прав.
-
Смена фамилии, имени или других персональных данных.
Процедура пересчета коэффициента и условия для этого
Для пересчета показателя необходимо обратиться в страховую компанию или напрямую в Национальную страховую информационную систему. Для смены персональных сведений необходимо предоставить подтверждающие документы, например, свидетельство о браке, свидетельство о перемене имени и другие. Если речь идет о замене водительских прав, то обязательно укажите номер старого удостоверения и приложите к заявке копию нового.
Также вы можете обратиться в НСИС через страховую компанию. Но стоит учитывать, что в этом случае проверка и замена информации может занять до 30 дней.
По какому КБМ считается стоимость ОСАГО, если водителей несколько
Для того чтобы одним транспортным средством могли управлять несколько водителей, их данные необходимо включить в договор “автогражданки”. По умолчанию стоимость страховки рассчитывается с учетом КБМ водителя с самым большим количеством аварий. Это ограниченный тип полиса ОСАГО, который может быть невыгодным, если вы планируете вписать в него новичков или любителей превысить скорость.
Правила расчета стоимости полиса при наличии нескольких водителей
Чтобы сэкономить на страховке для нескольких водителей, вы можете оформить неограниченный полис. В такую страховку не включают перечень водителей, а при расчете стоимости договора применяют коэффициент ограничения – КО. В 2024 году его значение равно 2,32.
Чтобы рассчитать, выгодно ли покупать неограниченное ОСАГО, уточните, имеется ли хотя бы у одного из водителей коэффициент “бонус-малус” выше, чем КО.
Если да, то покупка ОСАГО с неограниченным количеством допущенных к управлению людей может обойтись дешевле, чем вписывать каждого водителя в полис.
Таблица минимального и максимального КБМ
Зная значение своего КБМ и количество аварий, в которые вы попали, пока действует текущая страховка, можно узнать, какой коэффициент будет установлен в следующем периоде страхования. И рассчитать, сколько вы переплатите за “автогражданку” в следующий раз. Для этого мы предлагаем воспользоваться таблицей, по которой вы сможете определить ваш будущий коэффициент, исходя из количества страховых выплат по ОСАГО.
Таблица классов КБМ 2024-2025:
Информация о диапазонах КБМ для различных категорий водителей
Все значения КБМ делятся на 15 классов. Если обращений за выплатами по ОСАГО не было, то раз в год класс КБМ повышается, а значение самого коэффициента – уменьшается.
Класс М – максимальный, его значение составляет 3,92. Чтобы получить максимальный коэффициент, водителю с любым показателем аварийности нужно стать виновником в четырех и более ДТП за 1 год. Класс 13 – это минимальный КБМ (0,46).
Как пользоваться таблицей? Во втором столбце слева указаны все классы КБМ, в третьем – все значения КБМ, соответствующие для каждого класса. Допустим, вы новичок, поэтому ваш КБМ соответствует 3-му классу и равен 1,17. Если после года вождения вы ни разу не становились виновным в дорожно-транспортном происшествии, то ваш класс КБМ вместо третьего станет четвертым.
Для четвертого класса установлен КБМ в размере 1. Это означает, что при пролонгации ОСАГО страховая компания рассчитает ваш полис со скидкой. В данном случае дисконт составит 14,5%.
Ответы на популярные вопросы по теме КБМ
Слетает ли КБМ при перерыве в страховании в течение нескольких лет?
Согласно указанию Банка России №5000-У от 01.04.2019 текущее значение КБМ не аннулируется, даже если водитель не оформлял полис ОСАГО в течение года и более.
Как влияет на бонус-малус лишение водительских прав?
Если автовладельца оштрафовали за нарушение ПДД, в том числе, с лишением прав, данный факт не влияет на значение КБМ и не приводит к его “обнулению” или повышению.
Нужна ли справка о безаварийном вождении для пролонгации ОСАГО в другой компании?
Нет, с появлением единой электронной базы такая справка утратила свою актуальность.
Как легально снизить стоимость ОСАГО
Рассказываем, как законно снизить стоимость страховки с помощью КБМ
-
Соблюдать правила дорожного движения и ездить без аварий.
-
Раз в год проверять актуальность данных в базе НСИС. Ошибка при внесении сведений или технической сбой в системе могут привести к увеличению страховой премии по ОСАГО.
-
Оформлять страховку для одного водителя. При расчете ОСАГО для нескольких водителей используется самый высокий КБМ. А при применении коэффициента ограничения (КО) стоимость полиса увеличивается почти в 2,5 раза.
Заключение
Подведем итоги:
КБМ — это коэффициент аварийности. Его значение зависит о того, как часто водитель становился виновником в ДТП. КБМ определяется классом, который, в свою очередь, присваивается в зависимости от количества страховых возмещений по ОСАГО. Значение КБМ варьируется от класса М до 13-го.
Минимальное значение понижающего коэффициента ОСАГО – 0,46, его получают после 10 лет вождения без ДТП. Максимальный КБМ составляет 3,92, он присваивается тем, кто часто становится виновным в столкновениях на дороге более 3-4 раз в течение страхового периода.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) используется для расчета страхового тарифа. Его значение зависит от наличия и количества страховых выплат с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего. Обновленный КБМ применяется при расчете стоимости продления ОСАГО.
