Поговорим, от чего защищает КАСКО, какие плюсы и минусы у этой страховки, а также о том, как оформить ее дешевле, если банк настаивает на страховании кредитного автомобиля.
Что такое КАСКО
КАСКО – это добровольное страхование автомобиля, которое покрывает различные риски, связанные с ущербом: угон, повреждение ТС в результате аварии, стихийных бедствий и т.д. В отличие от ОСАГО, КАСКО оформлять не обязательно, но такой полис защищает, прежде всего, интересы самого страхователя и позволяет избежать крупных финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций.
Полис КАСКО можно оформить с разным набором рисков и дополнительных услуг для застрахованного клиента.
Например, стандартная программа КАСКО покрывает практически все виды повреждений и риск хищения ТС, тогда как частичное (коробочное) КАСКО может ограничиваться 1-2 видами рисков. Выбор окончательного пакета опций и страховой суммы зависит от предпочтений и финансовых возможностей автовладельца.
Плюсы и минусы КАСКО
Преимущества добровольной страховки на машину, в том числе, купленной в кредит:
-
Финансовая защита автомобиля от различных видов ущерба, включая ДТП, произошедшего по вине застрахованного водителя.
-
Если машину, купленную в кредит, угонят, то страховая компания погасит остаток долга в банке. Выплачивать заем в этом случае не придется. То же самое относится к полной гибели автомобиля (тотал), когда расходы на восстановление превышают 75% от рыночной стоимости ТС.
-
Наличие дополнительных услуг, стоимость которых уже включена в страхование. Например: вызов эвакуатора и аварийного комиссара, техпомощь на дороге, юридические консультации в спорных ситуациях при ДТП и др.
-
Возможность включить в полис защиту от столкновения с водителем без ОСАГО.
Недостатки полиса КАСКО:
-
Высокая стоимость полиса. Средняя цена на КАСКО достигает 8%-10% от рыночной оценки автомобиля.
-
Присутствие ограничений, которые накладывают страховые фирмы. Например, страховщик может отказать в компенсации, если заявление о страховом событии было подано позднее установленного срока.
-
Ремонт автомобиля может затянуться из-за долгого процесса согласования, дефицита запчастей и других независящих от водителя причин.
Почему банки требуют КАСКО для автокредита
Банки, предоставляя автокредит, требуют обязательное оформление КАСКО, чтобы минимизировать собственные финансовые риски.
Обычно автомобиль выступает в качестве залога по займу, поэтому банк заинтересован в его сохранности. Кроме того, КАСКО повышает шансы того, что в случае серьезных убытков заемщик сможет восстановить автомобиль и без проблем продолжит своевременную выплату кредита.
Крупные кредитные организации сотрудничают с определенными страховыми компаниями и предлагают клиентам оформить полис через них. Это позволяет банкам контролировать качество и скорость урегулирования убытков при наступлении страхового случая.
Кроме того, оформление КАСКО может стать условием получения кредита по сниженной процентной ставке. Так, годовая ставка на автокредит без КАСКО может быть на 2%-3% выше, что существенно влияет на общую сумму переплаты.
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
Вы имеете право отказаться от оформления страховки на кредитное авто, но с точки зрения выгоды это не всегда целесообразно. Дело в том, что из-за повышения ставки переплата по кредиту может сравняться со стоимостью полиса КАСКО или даже превысить ее.
Кроме того, повышается вероятность отказа в выдаче автокредита.
Несмотря на то что банки не имеют права требовать от клиента оформить КАСКО, так как это добровольный страховой продукт, на деле клиент может получить отказ без объяснения причин.
Некоторые водители соглашаются оформить КАСКО временно, чтобы затем, после первого года страхования, не продлевать полис. Однако такое решение может быть сопряжено с рисками, если условие страхования машины указано в кредитном договоре. Если вовремя не продлить действие страховки, банк вправе повысить годовую ставку по автокредиту на несколько процентных пунктов.
Что делать, если вы все-таки не хотите покупать КАСКО при автокредите? Есть несколько вариантов решения этого вопроса:
-
Рефинансировать уже имеющийся заем в другом банке, который не требует КАСКО.
-
Оформить потребительский кредит без залога, но с более высокой процентной ставкой.
-
Досрочно погасить кредит, чтобы не продлевать действие страховки еще на один год.
Что делать, если в банке навязали покупку КАСКО
Если спустя некоторое время после сделки в банке вы осознали, что покупку КАСКО вам навязали, вы имеете право расторгнуть страховой договор в период охлаждения, который длится от 14 до 30 дней. Если срок для возврата полиса уже истек, вопрос о расторжении страхового договора и возврата денег решается в индивидуальном порядке с банком. В некоторых случаях споры с банком о необходимости оформления КАСКО доходят до суда,
Как показывает практика, зачастую кредитные организации идут на уступки, если клиент сумеет доказать, что на момент подписания договора его не предупредили об обязательном оформлении КАСКО. Например, если предоставит видео- или аудиозапись, подтверждающую его правоту.
Как выбрать КАСКО для автокредита
Перед оформлением страховки на кредитную машину мы рекомендуем обратить внимание на следующее:
-
Условия страхования и размер страхового покрытия, указанные в кредитном договоре. Так, многие банки не разрешают покупать КАСКО с франшизой или усеченным пакетом рисков. И если заемщик оформит такую страховку, есть риск того, что ее не примут в банке.
-
Наличие в программе рисков угона и полной гибели ТС.
-
Срок действия КАСКО. Для кредитных авто он должен быть не менее одного года.
-
Репутацию страховой компании. Если вы хотите обратиться к малоизвестному страховщику, советуем сперва уточнить кредитный рейтинг организации и ознакомиться с отзывами реальных клиентов.
Лайфхак: перед подписанием договора внимательно прочитайте все его пункты, включая перечень исключений из страховых событий. В дальнейшем это позволит вам избежать неприятных сюрпризов при наступлении страхового случая.
Где оформить КАСКО для автокредита
Не обязательно заключать договор страхования непосредственно в банке. Вы имеете право оформить полис:
-
В одной из страховых компаний, аккредитованных банком. Памятку со списком партнеров с аккредитацией можно получить в отделении банка.
-
В любой другой страховой компании, которая имеет лицензию КАСКО и предлагает более выгодные условия договора.
-
На онлайн-сервисах, которые позволяют сравнить предложения от разных страховщиков в режиме одного окна.
Как сэкономить на оформлении страховки для автокредита
Шесть способов купить КАСКО на кредитную машину дешевле:
Скорректируйте пакет рисков. Чем больше рисков и дополнительных опций включить в договор, тем больше страховая премия (стоимость КАСКО). Подумайте, какие опции вам необходимы, а от каких можно отказаться, не нарушая условий кредитного договора. Например, это может быть GAP (возмещение без учета износа ТС) или страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.
Ремонт у неофициального дилера. Обслуживание и ремонт машины в других СТО удешевляет КАСКО до 20% от начальной стоимости.
Установите противоугонную систему. Качественная спутниковая система снижает риск угона и позволяет получить скидку на страхование до 15%.
Частые вопросы о КАСКО при автокредите
Кто получит компенсацию при угоне/полной гибели ТС?
При наличии действующего кредита выгодоприобретателем по КАСКО становится банк.
Можно ли отказаться от ремонта у автодилера, если КАСКО оформлено на новое авто из салона?
Если на машину еще действует гарантия от производителя, то выбрать другое СТО, вероятнее всего, не получится.
Что будет, если отказаться от КАСКО при автокредите?
Банк начислит штраф, увеличит ставку по кредиту или потребует от клиента досрочного возврата займа.
Заключение
Фактически оформление КАСКО не может выступать обязательным условием для заключения кредитного договора. Но если вы не захотите покупать страховку, то и вашу заявку на кредит, скорее всего, отклонят по вполне обоснованным причинам.
По российскому законодательству автокредит без КАСКО возможен. Для этого вам необходимо оформить отказ от полиса в течение 2-4 недель после выдачи кредита. Страховщик рассмотрит вашу заявку и вернет деньги, за исключением суммы расходов на оформление страховки.
Единственный вариант не оформлять КАСКО на второй и последующий годы кредитования – это досрочно погасить заем в банке. Тогда машина перестанет быть предметом залога, и вы сможете лично принимать решение о покупке полиса. Но пока вы продолжаете платить автокредит, действие КАСКО придется ежегодно продлевать.