Страхование ипотеки онлайн

При заключении договора об ипотечном кредите обязательным условием для заёмщика в любом банке является страхование приобретаемой недвижимости на весь срок, пока жильё находится в залоге у банка. Так обеспечивается безопасность сделки, ведь долг банку будет возвращён в любом случае.

Страхуемый получит выплаты при нанесении помещению ущерба в следующих случаях:

• Стихийное бедствие.
• Пожар.
• Вандализм третьих лиц.
• Неисправность инженерных коммуникаций.
• Разрушение из-за падения крупного объекта.

Заключить договор возможно с любой страховой компанией, аккредитованной в выбранном вами для взятия ипотеки банке. Поэтому перед покупкой полиса клиент может подобрать наиболее выгодный вариант, сравнив предложения разных СК через онлайн-калькулятор страховки.

Конкретная цена полиса для каждого клиента индивидуальна, так как напрямую зависит от нескольких факторов.

Важную роль оказывает коэффициент территории, на которой расположена купленная недвижимость. Для каждого региона он свой.

Также на стоимость полиса при расчёте влияет:

• Технические характеристики приобретённого здания.
• Тип купленной недвижимости.
• Остаток выплат по кредиту. Чем он ниже, тем меньше будет стоить страховка.
• Возраст заёмщика.
• Профессия клиента. Для опасных работ повышен коэффициент.
• Наличие хронических заболеваний.

Клиент может купить расширенный пакет, включить в страховой договор дополнительные пункты. В таком случае цена полиса возрастёт.

Что такое страхование ипотеки?

Это финансовая защита при покупке жилья в ипотеку. В страхование ипотеки входят: страхование недвижимости, жизни и здоровья, титульное страхование.

Под страхование недвижимости попадают только конструктивные элементы квартиры или дома: стены, пол, потолки, окна, двери и т.п. Для страхования внутренней отделки, включая мебель, технику и предметы декора, необходимо оформить отдельный полис.

Страховка жизни и здоровья включает в себя риски инвалидности I или II группы и смерти заемщика. В титульное страхование входит риск утраты права собственности (титула).

Какой вид страхования нужно оформить?

Ипотечное страхование при покупке вторичного жилья или квартиры сданном доме от застройщика. Также банк вправе потребовать страхование жизни и здоровья (исключения: льготная и сельская ипотека).

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Да, без него банк не выдаст ипотечный кредит. Страхование имущества служит гарантом того, что банк не потеряет вложенные средства. Кроме того, это требование обусловлено ст. 31 Федерального закона “Об ипотеке” от 16.07.1998. Если не продлить полис вовремя, банк повысит годовую ставку по кредиту. Условия ипотечного страхования зависят от выбранного банка и будут указаны в кредитном договоре.

Что влияет на стоимость страховки?

Цены на страхование ипотеки зависят от нескольких факторов:

• тарифов страховщика;

• суммы долга по кредиту;

• типа жилья и перекрытий;

• года постройки дома;

• возраста заемщика;

• профессии.

При расчете защиты жизни и здоровья дополнительно учитываются такие факторы как пол и возраст заемщика. Для женщины средних лет полис обойдется дешевле, чем для молодого или пожилого мужчины.

Какие документы нужны для оформления?

• паспортные данные

• информация о кредитном договоре, сведения об остатке долга и наименование банка.

Загружать копии документов не нужно. Вам понадобятся только указанные в них сведения.

На какой период заключается договор?

Период ипотечного страхования – 1 год. Мы рекомендуем продлевать страховку заранее, чтобы не допустить перерыва. Polis.Online оповещает клиентов о необходимости продлить полис за 2 месяца до окончания срока его действия.

Что делать при страховом случае?

При повреждении недвижимости:

• Вызовите экстренные службы в зависимости от вида происшествия. После устранения последствий получите от них справку для подтверждения страхового события.

• Вызовите эксперта от страховой компании. Номер телефона для оперативной связи указан на вашем полисе.

• Действуйте согласно указаниям страхового специалиста.

При смерти заемщика:

• Вызовите врача и полицию для фиксации ухода из жизни.

• Сообщите о случившемся вашему страховщику любым доступным способом: звонком на горячую линию, онлайн или по электронной почте.

• Оформите документы о смерти заемщика (медицинское и государственное свидетельство) и передайте их в страховую компанию.

При получении инвалидности I или II группы:

• Получите в медицинском учреждении справку, подтверждающую инвалидность.

• Свяжитесь со страховой компанией и передайте ей документы, необходимые для урегулирования убытков. 

Почему могут отказать в страховой выплате?

Страховая компания откажет в возмещении, если клиент нарушил условия договора. Например, сообщил о событии позднее установленного срока или заведомо указал ложную информацию. Кроме того, компенсации не подлежат следующие риски:

• радиация;

• ядерный взрыв;

• военные действия;

• народные волнения;

• забастовка;

• изъятие или уничтожение имущества по решению суда.

Когда можно отказаться от страхования жизни и здоровья?

Оформить отказ от добровольной ипотечной страховки можно в течение 14 дней после заключения договора со страховщиком. Этот срок называется “периодом охлаждения”. Он предназначен для того, чтобы клиент мог отказаться от ненужного или навязанного ему страхового продукта и получить обратно уплаченную страховую премию. 

Также вы можете отказаться от полиса при закрытии ипотечного кредита. В этом случае страховая компания вернет вам сумму, пропорциональную неиспользованному периоду страхования. 

Обязательно ли страхование при ипотеке от Сбербанка? 

Да, действие закона “Об ипотеке” распространяется, в том числе, на ипотечные кредиты от ПАО “Сбербанк”. Страхованию подлежат все программы ипотеки: “Семейная”, “ИТ-ипотека”, “Сельская”, “Дальневосточная”, “Ипотека на вторичное жилье” и другие. Без оформления полиса, включающего все обязательные риски, получить ипотеку от Сбербанка не получится.

Для чего нужна и от чего защищает страховка по ипотеке?

Обязательное страхование ипотеки защищает ответственность заемщика перед банком по выплате долга. Программа страхует конструктив недвижимости (пол, стены, потолки, окна, дверные проемы) от тотальных повреждений в результате стихийных бедствий, взрыва, пожара, действий третьих лиц, падения летательных аппаратов и других предметов.

Отдельно отметим, что ипотечное страхование не покрывает ущерб, причиненный внутренней отделке, мебели и бытовой технике. Для этого существуют отдельные страховые продукты. Ознакомиться с тарифами вы можете на сервисе Polis.Online. 

Страхование ипотеки защищает от финансовых убытков не только заемщика, но и банк. Если наступит страховое событие, страховщик перечислит компенсацию, равную сумме остатка долга по ипотеке. Таким образом, заемщику не придется выплачивать ипотеку за непригодную для проживания квартиру, а банк не потеряет вложенные средства.

Другие виды ипотечного страхования – защита жизни и здоровья, защита титула и защита от недобровольной потери работы. Страхование жизни и здоровья покрывает риски:

• наступление инвалидности I или II группы;

• смерть заемщика.

Страхование титула актуально для сделок с вторичной недвижимостью. Основной риск по такой страховке – утеря права собственности на купленное жилье. Покупка полиса рекомендуется, если квартира находилась в собственности продавца менее трех лет, была получена им по наследству или была в залоге/аресте.

Страхование от недобровольной потери работы финансово защищает ипотечного заемщика на случай увольнения по независящим от него причинам. Перечислим некоторые из них:

• ликвидация организации;

• сокращение штата;

• уход из жизни собственника предприятия;

• отказ от перевода работодателем в другой регион/страну.

Как действует страховка? В течение 3-6 месяцев (конкретный срок зависит от условий страхового договора), пока заемщик находится в поиске новой работы, страховая компания будет самостоятельно перечислять платежи по ипотеке в банк. 

Все перечисленные выше виды дополнительного страхования по ипотеке – добровольные, но пренебрегать ими не стоит. Так, за покупку полиса страхования жизни и здоровья Сбербанк предоставляет скидку на годовую ставку в размере от 0,3% до 1%. 

Приведем пример. После обновления условий ставка по семейной ипотеке составляет 6%, но только при условии страхования жизни заемщика. Без полиса ставка увеличивается до 7%, что приведет к увеличению общей переплаты по кредиту.  

В большинстве случаев затраты на страховку нивелируются снижением годовой переплаты по ипотеке. Прежде чем принять решение, купить полис или отказаться от него, мы рекомендуем рассчитать свою выгоду. Вероятность купить страховку и сэкономить на процентах по ипотеке особенно высока для женщин до наступления предпенсионного и пенсионного возраста. 

Дороже всего страхование жизни обойдется для заемщиков мужского пола от 60 лет и старше. Поэтому для данной категории заемщиков покупка полиса с точки зрения экономии нецелесообразна.

Когда нужно делать страховку ипотеки? 

Рассчитать и оформить страхование можно самостоятельно на онлайн-калькуляторе перед заключением договора ипотеки. Либо купить полис во время сделки в банке, но тогда его стоимость получится несколько дороже. После оформления ипотеки страховку необходимо ежегодно продлевать, до полного погашения займа. 

Если ипотечный кредит еще не взят

Оформить полис можно сразу после одобрения жилищного кредита. И затем принести на сделку бумажный бланк полиса, а если страховка оформлена в электронном виде, то переслать файл специалисту по ипотеке в банке.

Как продлить страховой полис?

Следить за сроком действия страховки придется самостоятельно. Кроме того, Сбербанк заранее присылает заемщику уведомление о необходимости продлить страхование. Если пропустить дату пролонгации, то банк примет жесткие ответные меры. 

Размер штрафных санкций за отсутствие страховки Сбербанк прописывает в ипотечном договоре. В зависимости от обозначенных условий на остаток ипотеки будет начисляться неустойка, до тех пор, пока клиент не продлит действие полиса. За счет неустойки ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиться в 1,5-2 раза. 

В некоторых случаях Сбер повышает годовую ставку по кредиту, что также существенно увеличит ипотечный платеж. О размере увеличения ставки указано в договоре с банком.

Инструкция, как продлить ипотечное страхование для Сбербанка:

Шаг 1. Вы можете рассчитать стоимость страховки на онлайн-калькуляторе той же компании, где покупали ее первый раз. Или обратиться в другую подходящую организацию. Если вы выбрали страховщика без аккредитации Сбербанка, обязательно обратите внимание на его кредитный рейтинг – он должен быть не ниже чем “А-”. Проверить уровень рейтинга страховщика можно на сайтах рейтинговых агентств – АКРА, НРА и других.

Шаг 2. Далее необходимо заполнить анкету. Оптимально сделать это онлайн на сайте страховой компании, чтобы не тратить время на посещение офиса. Для заполнения анкеты вам понадобятся сведения из ипотечного договор и справка от банка с остатком точной суммы долга, вплоть до копеек. Это важно: если перепутать цифры или округлить их в любую сторону, Сбер не примет страховку. 

Шаг 3. Оплатите полис. После оплаты страховщик направит электронный бланк страховки и файл договора на указанный вами e-mail.

Шаг 4. Уведомите Сбербанк о пролонгации ипотечного страхования. Это можно сделать несколькими способами: 

• Отправьте страховку и копию договора в электронном виде на почту mkf@sberbank.ru.

• Загрузите электронные копии этих документов в личном кабинете “Сбербанк Онлайн” или “Домклик”.

• Принесите бланк полиса и договор в бумажном виде в ближайшее отделение Сбера.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

1. Сравните цены от разных страховщиков. При одинаковых вводных стоимость полиса может существенно различаться. Для удобства воспользуйтесь калькулятором страхования ипотеки, на котором можно рассчитать стоимость полиса для крупных кредиторов, включая Сбербанк. Достаточно один раз ввести сведения о кредите и заемщике. Далее система загрузит в новом окне несколько подходящих вариантов.

2. Не покупайте полис в банке. Позаботьтесь о страховании заранее, иначе придется оформлять ипотечную страховку во время сделки в банке. Кредитные специалисты в первую очередь заинтересованы в продаже полиса от партнера банка, а не в экономии бюджета клиента.

3. Оформите комплексное ипотечное страхование. Крупные СК (страховые компании) предлагают клиентам скидку за покупку комплексного полиса, в программу которого включены страхование недвижимости, титула, жизни и здоровья.

4. При наличии возможности выберите в качестве основного ипотечного заемщика женщину. В этом случае стоимость страхования жизни и здоровья снизится на 30%-50%.

5. Сэкономить на страховке также поможет тип купленной недвижимости. Мы рекомендуем заблаговременно подумать о будущем снижении стоимости страхования и выбрать квартиру не в старом доме с газом, а в новостройке. Дело в том, что наличие газопровода в квартире увеличивает риск пожара или взрыва. Данный фактор значительно повышает стоимость полиса.

6. Следите за акциями и скидками от страховщиков. Мы советуем начать сравнивать цены за 1-2 месяца до окончания срока действия страхового договора. 

Какие есть виды страхования ипотеки для Сбербанка?

Для ипотечных кредитов, выданным Сбербанком, существует два вида страхования – обязательное и добровольное. Обязательное покрывает риски гибели недвижимости, добровольное – инвалидность, уход из жизни и утрату титула (права собственности) на жилье.

Стоимость ипотечного страхования для Сбербанка зависит от нескольких параметров:

• Тариф выбранной СК. Например, цены на страховку в Сберстраховании (дочерней компании Сбербанка) варьируются от 0,07% до 0,5% от суммы задолженности по ипотеке. В других компаниях эти цифры могут отличаться в большую или меньшую сторону.

• Тип недвижимости: вторичка, новостройка, апартаменты.

• Год постройки дома и материал перекрытий, из которых он возведен.

• Размер остатка ипотеки.

• Возраст и пол заемщика.

• Род деятельности и наличие хронических заболеваний.

У Сбербанка есть ряд требований и пожеланий к страховому полису, которые фиксируются в договоре ипотеки. Перед покупкой страховки обязательно уточните перечень рисков, которые должны быть учтены программой страхования.

Страхователем (то есть лицом, которое оформляет полис) в договоре должен быть указан заемщик. Выгодоприобретателем по ипотечной страховке любого вида выступает Сбербанк. Это означает, что при наступлении страхового события компенсация будет перечислена не заемщику, а напрямую в кредитную организацию. 

Список аккредитованных страховых компаний Сбера

С 1 сентября 2023 года страхование ипотеки в аккредитованной организации носит рекомендательный характер. Статус аккредитации означает, что банк удостоверился в стабильном финансовом положении СК и заключил с ней партнерское соглашение. В 2024 году Сбербанком аккредитованы по ипотеке следующие страховые компании:

• “Сберстрахование”;

• “Абсолют Страхование”;

• “АльфаСтрахование”;

• СК “Альянс”;

• “АМТ Страхование”;

• СК “АСКО-Центр”;

• СК “Астро-Волга”;

• “АК БАРС Страхование”;

• “ВСК”;

• “Зетта Страхование”;

• “Ингосстрах”;

• СК “НСГ”;

• Группа “Ренессанс Страхование”;

• СК “ПАРИ”;

• СК “РЕСО-Гарантия”;

• “Росгосстрах”;

• “РСХБ-Страхование”;

• “Совкомбанк страхование”;

• СК “СОГАЗ”;

• “Т-Страхование” (бывш. Тинькофф Страхование);

• СК “ЭНЕРГОГАРАНТ”;

• СК “Югория”.

Как быстро и просто рассчитать страхование ипотеки?

Самый оперативный и удобный способ рассчитать полис – воспользоваться онлайн-калькулятором на агрегаторе страхования. Так вы получите одномоментный расчет около десятка предложений от страховщиков. Сверять вручную статус аккредитации банком и кредитный рейтинг не придется. Система автоматически выводит расчеты только от подходящих организаций.

Где недорого застраховать ипотеку для Сбербанка?

Кроме дочерней компании “Сберстрахование”, выгодные цены на страховку предлагает большинство аккредитованных банком страховщиков. Дешевле всего застраховать ипотеку для Сбербанка получится в СК “Абсолют Страхование”, СК “СОГАЗ”, СК “Пари”, ВСК и Ингосстрах.